互联网“鲶鱼”何以搅动传统金融

　　年底，又到了银行揽储的高峰期。进入12月，不少人就开始打探询问：哪家银行的理财产品收益率高？靠谱吗？与往年不同的是多了一句：余额宝怎么样？

　　在南京一家都市报工作的刘洋，前几天把攒了3年的八九万元钱，全部放进了余额宝。“我不知道该买什么，余额宝之前放了2000元，觉得还不错，就把钱都放进去了。每天看见收益的感觉，还挺好的。更重要的是，随时可以拿出来用。”

　　今年6月13日，余额宝正式上线的时候，也是银行冲刺年中考核时点的高峰期。银行没有过多关注余额宝，还是按部就班发行高收益理财产品。一个月之后，余额宝规模突破100亿元，带火了互联网金融概念，引起了“羊群效应”。一时间，类似的产品铺天盖地，就连百度，也高调加入了互联网金融的潮流。有消息称，腾讯公司未来要拿出100亿元做互联网金融。5个月后，余额宝规模突破1000亿元，用户数近3000万户。由此，天弘增利宝基金也成为国内基金史上首只规模破千亿元的基金，在全球货币基金中排名51位。这样的发展速度，让各方市场震惊。

　　1000亿元，是个什么概念？相当于一家中小型商业银行的规模。以南京的银行为例，除了工农中建交等大行之外，规模达到1000亿的银行，少之又少，而大多数银行尤其是城商行，规模多在两三百亿元。无锡分行是江苏银行在省内最大的分行，经过10多年发展之后，存款总规模才突破1100亿元。而互联网金融，仅仅用了5个月就突破了1000亿元。分析人士认为，余额宝代表的互联网金融已经成为分流银行储蓄的重要力量。央行数据显示，10月，全国人民币存款减少4027亿元，同比多减少1227亿元。面对余额宝们的冲击，小银行动作最快。广发银行、光大银行、民生银行、平安银行先后推出类余额宝产品，以对抗余额宝。

　　余额宝真正触动传统金融的，在于那些从未被重视过的人群。而银行，或许从来就没想过如何服务这些人。虽然为迎战互联网金融，银行也推出了各种应对的方式，即直接推出电商平台，如建行“善融商务”，交行“交博汇”、工行“融e购”等，但实际效果并不理想。据了解，即便是较为成熟的“善融商务”，规模也不能与成熟的电商相比拼，其放贷款仍依赖于小企业专营中心。在许多人看来，银行推出的电商平台，过于僵硬，作秀大过了实际意义，因为银行并没有采取传统电商“烧钱”的做法，也没有广开平台，对入驻企业甄别条件很高。

　　观望，是大多数银行共同的态度。“余额宝所代表的互联网金融，能对银行产生多大的影响？能否动摇银行的根基？未来很难说。从网络建设而言，前些年各家银行重点投入的网银等电子银行，业务量占比逐年提升，很大程度上为用户提供了方便。”江苏银行零售部一位不愿透露姓名的经理说，“互联网金融，对科技安全的要求非常高，银行以目前的科技实力，估计难以跟上。如果说有影响，更大的影响在于思维方式的转变。”他告诉记者，看到阿里小贷的模式，推动他们银行推行系统审批、构建数据模型，使复杂贷款标准化、批量化、少人工化；看到P2P网络借贷平台的风险，他们开始构建更多的防火墙。

　　阿里集团董事局主席马云认为，没有传统的企业，只有传统的思维。体验，是互联网最大的特点。余额宝不仅给年轻的草根群体提供了理财的机会，每天可见的微小收益，更是调动了其理财积极性。而在现有的传统金融中，用户的体验存在着明显的不足。

　　最近，在一场以“互联网金融发展与展望的”论坛上，央行副行长刘士余说，互联网金融是新兴、富有活力和创造性的业态，具有显著的包容性，解决了许多传统金融体系不能很好解决的问题，与传统金融体系相互渗透，相互促进。但目前，对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。互联网金融不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体。他的一句“传统线下金融业务转到线上开展，要遵守线下金融业务的监管规定”，也对传统金融如何迎战互联网金融提出了要求。 本报记者 赵伟莉