2013年保险业政策松绑市场挑大梁 创新层出不穷

    羊城晚报记者 程行欢

    2013年的保险行业，可以用八个字来形容：“承前启后，开放创新。”整个行业既处在一个历史的转折点，也处在一个腾飞点。新一届的保监会从制度设计出手，重新调整行业游戏规则，对整个保险行业实行了投资渠道大松绑，并逐步放开寿险利率限制，这些都将为保险行业的腾飞插上翅膀。除了开闸放水、险企发展，在规范行业健康发展上，保监会亦重拳出击，双管齐下，对违规操作进行整顿，打击损害行业形象的行为。在经济大环境回暖以及新政的鼓励下，2013年险企经营状况显著好转，经营结构得到进一步优化，行业创新层出不穷，新产品越来越贴近民生；尤其是以众安保险建立为标志性事件的互联网金融新模式，将互联网风险管控纳入到保险产品的承保范围，整个保险行业呈现出一片勃勃生机。

    决策大权交给市场一再松绑

    “不能做一级土地开发，不能做住宅地产，不能直接放款。剩下的基本已经放开。”中国人寿保险股份有限公司总裁万峰表示在今年11月底的中国人寿全球开放日上，这样细数保监会今年制定的投资渠道松绑政策，并称“保险业的好日子远远没有到来”。随着政策的放开，在预测未来保险行业的发展趋势上，万峰预测，除了发展空间巨大，也会出现结构性的调整，占据了寿险市场80%的理财型产品将逐步减少，失去竞争力而出现萎缩，保障型产品逐步增加，养老保险、重大疾病保险和医疗保险将成为重点主流产品。尤其是备受关注的个人税延养老保险，将成为释放保险行业最大的政策利好。

    对于险企来说，最值得关注的还是在年初开放的13项投资渠道，以及对寿险利率的松绑。从开闸融资融券到金融衍生品，从开放银行、信托和证券理财市场到增加境外市场投资工具，业内所有能预期的投资渠道，都将在此轮新政中渐次向保险资金放开。

    这些政策实施的亮点在于，打通了保险业和证券、基金、银行、信托行业在产品、渠道、托管等方面的业务通道，有助于改善和创新保险机构与非保险金融机构的盈利模式，从而使保险企业的盈利能力大踏步往前走。而对于寿险利率的放开，则显示出了行业的另一个突破。保监会宣布，自8月5日起正式实施普通型人身保险费率新政策，预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。这意味着执行了14年之久的2.5%上限规定终于被突破。这一新政宣布不到一个月，各家保险公司纷纷推出新品，抢占市场。

    这些新政都显示出监管机构支持保险机构自主决策、自行投资、自担风险的意愿，将决策权完全交予市场，亦折射出保监会监管理念的更新。

    铁腕整治规范行业健康发展

    有放开无监管，容易引发企业追求各自利益脱缰失控。在前端引入市场放开管制的同时，后端的监管则凸显出重要性。保监会重拳出击，一连串严格的规范亦同时出台，一张张监管罚单也毫不留情地派出。从年初出台备受市民困扰的保险公司电话推销的治理方案，到严惩车险恶性竞争、勒令部分险企分支机构停止整顿新车业务，再到发布《人身保险电话销售业务管理办法》设置禁拨时限，无一不显示行业治理的规范化发展。

    今年8月，泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议后资金链断裂，事件爆发后其负责人出逃海外引发行业震动与舆论关注。9月，中国保监会发布《保监局案件风险监管考核办法》，从基础管理、案件风险预防与警示教育、案件报告与风险处置、督促问责与整改等四个环节，对各保监局案件风险监管工作进行全流程的量化考核评估，进一步完善保险案件风险监管的制度体系。

    产品创新产业创新层出不穷

    除了宏观层面，细化到微观产品上，保险行业在服务大众方面显示出了前所未有的活跃程度。依托互联网，无论是在产品还是在渠道上，都突破了传统的设计与售卖模式，显示出了企业适应市场的主动性和创新性。今年8月，安联财险在天猫渠道推出赏月险，将意外险与生活消费事件捆绑，成为标志性的跨行业营销事件之一，而“双十一”平安推出脱光险则进一步打开了产品创新的大门。

    不过，标志性事件还属众安在线保险公司的成立，将互联网风险纳入到保险承保的范畴，从而颠覆了传统保险观念。今年11月，众安保险揭开神秘面纱，马明哲、马云、马化腾“三马”同时站台亮相力撑新公司开业，成为轰动互联网金融界的一大盛事。众安保险的成立宣告着新型互联网金融行业的起帆，在保险行业则预示着电子商务和支付领域、所有涵盖互联网风险业务的即将出台。不到一个月，“众乐宝”产品问世，这也是全球首款运用互联网数据作为精算依据的保险产品。搭上互联网的快车，保险产品延伸到了互联网虚拟金融的领域。

    健康养老产业成为最新热点

    随着人口红利的结束，改革红利将逐步释放，社会保障制度将是突出性的改革主题，而最大的受益行业将是保险行业。备受关注的养老递延税虽然还没有突破性的进展，但是包括养老保险、重大疾病保险和医疗保险在内的保障型保险将受到重视。在这一领域，最热的话题莫过于养老社区以及以房养老。

    自2009年保监会批准第一个养老社区投资试点以来，到今年可谓已经开花结果。最早的产品虽然主要面对中高端客户，如率先推出类似产品的泰康人寿，但面对一般中产的差异化产品也进入这一市场，如合众人寿在武汉推出的养老社区，避开一线城市竞争，撕开行业价格缺口。进入的寿险企业已经争先恐后，在中国即将步入老龄化社会之时，抢食养老健康医疗领域的蛋糕。

    另一引发舆论强烈关注的则是“以房养老”，这一理念虽不属创新，但在中国传统房产观念下则激起了社会热烈讨论。今年9月，国务院公布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中，一句“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”成为一项突破性政策，为险企进入住房反向按揭市场提供了政策保障。无论制度设计如何，都将引发养老观念的激烈振荡。