银行开“小店”监管已明朗 社区银行需持牌经营

民生银行在深圳积极开设社区银行。周游 摄

　　因可避开监管层审批，中国的银行正争相开出社区银行。不过，银监会近日向各地银监局和城市商业银行下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，明确社区银行需要实行持牌经营，现有社区银行如审批不过将面临转型或停业。专家表示，社区银行是未来银行业的发展方向之一，《通知》对社区银行而言，既是规范，也是鼓励。

　　争相进入社区“开店”

　　银行

　　中国的银行正争相在社区里开出一种金融便利店。这些小店的扩张速度和规模被一些银行视为战略上新的制高点，它们像金融系统中的毛细血管一样在城市的各个社区里延伸。虽然眼下它们大多还只能靠拉存款和卖理财产品为生，但传统银行正是通过一家家开在客户家门口的“社区银行”，大大加快了网点扩张的速度。

　　记者来到位于深圳南山区蔚蓝海岸小区的民生银行社区金融服务站。这是民生银行在深圳的三家社区银行旗舰店之一，总面积不过50平米左右，但看上去与普通的网点并无多大区别。在自助设备区，除了银行的ATM机，还配有可以信用卡还款、充值缴费的拉卡拉机器和打印优惠券的维洛卡终端机，手机、平板电脑和网上银行体验机也一应俱全。此外，这里还有一间客户咨询室，里面有银行的工作人员从早上9点到晚上8点为社区居民提供服务。工作人员告诉记者，他们主要负责接受客户的各种咨询，并办理部分业务。例如，客户可在网点签订理财产品购买合同，工作人员会将合同拿回附近的支行网点再盖章。

　　民生银行深圳分行办公室主任石磊告诉记者，小区金融是民生银行未来十年的一个大战略。记者获悉，民生银行计划3年内要开一万家。截至2013年11月，上海已经建成五十余家，有100家还在装修。北京也已经建成了16家。深圳目前有3家旗舰店。

　　事实上，不仅仅是民生银行，华夏银行、光大银行、兴业银行等均在2013年开始了社区金融的尝试。各家中小股份银行都喊出了进军社区银行业务的口号，并纷纷通过“改装”自助银行网点来快速推进“社区银行”，大规模扩张网点。

　　通过社区银行服务点，银行大大加快了网点扩张的速度。广发银行在全国首推离行式24小时智能银行，将24小时金融便利店深入社区；民生银行三年内的目标是一万家金融便利店，而今年底的目标是3000家；光大银行计划今年推出200家以上的社区银行。

　　社区银行需持牌经营

　　银监会

　　因可避开申请分支行所需的门槛，多家股份制银行先后涉足社区银行。社区银行开得如火如荼之时，监管政策却并不明朗。

　　记者查询到，2013年11月4日，深圳市出台《关于促进社区金融服务工作的指导意见》，将社区金融服务网点定义为办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，可增设自助设备办理现金业务。

　　深圳银监局支持小微企业金融服务或零售银行业务发展较好，且连续三年监管评级在二级以上、未发生重大案件和重大违法违规行为的商业银行在社区增设服务网点，并在市场准入方面予以政策支持。

　　但上述指导意见均没有明确社区金融服务点适用审批制还是备案制。商业银行设立网点需要银监局的审批，离行式自助机只需要备案即可，至于自助机加工作人员的模式是否合规，监管层也没有明确表态。

　　随后就是上周银监会出台的《通知》下发到各家商业银行。《通知》对社区银行、小微支行提出审批、持牌经营的要求，并明确提出，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。

　　《通知》明确了中小商业银行设立社区支行、小微支行的相关监管要求。不过，按《通知》规定，对社区支行、小微支行审批流程可简化。《通知》提到，中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请，报相关银监局审批。

　　《通知》明确简政放权准入流程

　　银行回应

　　《通知》下达后，银行的反映比较冷静。民生银行认为，《通知》对社区支行、小微支行的建设进行了规范，特别是明确了简政放权准入流程。对于以小微和小区这“两小金融”为战略重点的民生银行来说，《通知》更加有助于其完善小区金融。

　　由于社区银行的建设尚处于摸索期，一些银行通过网点扩张来跑马圈地的做法，实际上失去了社区银行的本意。深圳一家股份制银行表示，在大力推进服务型网点建设的同时，银行要借监管机构出台专门的管理办法为契机，进一步抓好服务型网点建设的质量，确保在合规的前提下为小区居民提供专业、便捷、贴心的金融服务。

　　据了解，为落实《通知》的要求，平安银行、广发银行、民生银行已在系统内进行了全面部署，分类进行整改提升工作。

　　社区银行是银行业发展方向之一

　　□专家点评

　　对于此次监管层发文规范社区银行，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，近期社区银行发展如火如荼，它是发展普惠金融的重要途径。但有的银行通过社区银行变相铺设网点、开办支行，已经背离社区银行的本意，因此银监会出台治理规范。他认为，规范是好事，可以让社区银行真正走入社区，真正为社区居民和企业服务。

　　郭田勇表示，社区银行可能是未来中国银行业的重要发展方向之一。他认为，未来银行业将走两条路，一条路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。银监会的《通知》明确了简政放权的准入流程，对社区银行和小微银行而言，是一个鼓励的信号。

　　银监会：社区银行设立应履行审批程序

　　□链接

　　根据银监会向各地银监局和城市商业银行下发的《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，社区银行需要实行持牌经营，现有社区银行如审批不过将面临转型或停业。《通知》主要规定有：

　　社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。

　　社区支行小微支行不能随意命名。

　　社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业，不得将业务外包。

　　社区支行、小微支行一般不办理人工现金业务，同时，社区支行不办理对公业务。

　　未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。

　　撰文：南方日报记者 谭冰梅