险企“摸着石头”涨价混乱 短期内乱象或将持续

　　“想买份意外险，可这价格差得也太大了，而且完全没啥规律，咱消费者可真被搞懵了。”昨天，准备买份一年期意外保险的上班族薛彤同时打开了七八家保险公司的官网，结果越看越迷糊。

　　近期，像薛彤一样犯迷糊的消费者绝非少数。今年1月1日起，保险行业新版 《人身保险伤残评定标准》(以下简称《伤残标准》)正式实施，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，赔偿范围由34项增至281项。因此，大多数保险公司的“新意外险”保费出现波动，从不涨价到最高涨四成都有。险企精算人士透露，因缺乏新版《伤残标准》的理赔历史数据，各家保险公司涨价都是“摸着石头过河”。要等到赔付数据有所积累并进一步精算后，国内意外险保费才有望稳定到合理水平。

　　多数新版意外险涨价有点乱

　　由于从事采购业务，薛彤经常出差，去年境内外航班累积飞了70多次。前两年他都是买机票或车票时，顺手购买20元的航空意外险或2元的汽车意外险。后来发现直接在保险公司购买综合意外险更划算，包含各种交通意外省心不说，价格也更便宜。

　　新年过后，薛彤再次投保时发现，各家公司的意外险伤残标准都改成了十级标准，但之前的名字好像都改了，而且价格也涨得有高有低。比如，平安保险的境外旅游保险虽然价格没变，但保险责任条款部分明确区分了2013年12月13日以前和以后投保用户两个档，保障的内容也有差异。

　　“目前，我们所有意外险都启用了新版《伤残标准》，只有小微企业团体险，个人意外险价格暂时没调整。”昨日，平安财险网上销售部人员表示，虽然已是2014年，但如果按照农历算还没过年，不确定春节过后保费会不会调整。

　　与之相比，其他公司的新产品价格变化有点儿大。新华保险、泰康保险、太保寿险等公司在个险和团险渠道都推出了新的意外险产品，费率也有所上调。泰康人寿官网还把“1月起全行业意外险更新换代，价格↑↑↑(指上调)”字样写进了产品推广语中。值得注意的是，很多此前的意外险产品都改了名字。比如，某公司一款一年期综合意外伤害保障计划原价568元，如今换了名字“个人意外综合保险”，报价600元。另一家大型保险企业的“国内旅游保险计划”虽然身故、残疾保额没有变化，但此前固定几档的保费标准改成了更隐蔽的客户自选，最低价(两天期)保费从以往的14元升到了20元，涨了四成。

　　续保客户可享“老价格新待遇”

　　虽然很多公司的新产品在价格上做了调整，但如果是老客户或续保客户，基本还能享受差别化优惠待遇。也就是说，这类客户购买或续保意外险时暂时没有涨价。

　　以新华保险为例，对购买过含有续保条款的一年期个人意外伤害保险产品老客户，今年续保的话，保单仍按原保费标准交费。即“老价格新待遇”。涉及此次优惠的意外险产品共有“301个人人身意外伤害保险”等6款。

　　“续保客户暂时没有涨价，不过，今年不涨，明年也可能会涨。”一家大型险企北京分公司的副总经理坦言，新标准扩大了伤残范围，必然造成保险公司理赔成本的增加。虽然新产品沿用的还是以往的策略、渠道和定位，但理赔成本没法摊薄，只能是提价，或者缩水承保保额。

　　以往，保险公司在开拓业务时候，常把短期意外险作为“赠品”送客户，如今随着意外险“保费低承保广”性价比的改变，可能今后不会再免费送意外险了。

　　价格“乱象”短期内或将持续

　　国内一家保险公司精算师郑先生介绍，大多数保险公司的意外险产品重新修订费率是必然的，涨幅比例不一样也在情理之中。

　　据郑先生分析，涨幅不一的原因就在于，各家公司此前都没有新版《伤残标准》的理赔数据，因此在产品精算时没法明确具体的保费和保额比例，只能采取谨慎策略，根据所在公司的产品策略和市场定位来摸索着涨价。此外，各家保险公司经营管理和市场策略也有差异，比如一些中小型公司为了扩大市场份额，甘愿选择不涨价，所以才出现市场上价格涨幅不一的情况，而且这一情况还将在短期内持续。

　　随着整个行业相关数据的丰富，新版意外险的价格有望稳定在一个合理的水平，预计这需要半年甚至更长的时间。

　　背景

　　新标准大幅“扩容”消费者受益

　　和原标准相比，新版《人身保险伤残评定标准》对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了大幅“扩容”。比如，原标准的覆盖范围以肢体残疾、关节功能丧失为主，新标准增加了神经、精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。

　　原标准条目中“中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍”等无明确医学界定的模糊描述被删除，新标准明确增加了智力功能障碍、植物状态等残疾状态。在残疾等级设置方面，原标准共7个伤残等级、34项条目，新标准则扩展增加到10个伤残等级、281项伤残条目。原标准没有包括的8至10级的轻度伤残保障(有100余项)也被纳入了新标准。

　　提醒

　　跟团游最好另买旅游意外险

　　春节小长假即将到来，越来越多的市民选择外出游玩过春节。很多跟团游的游客在报团时，都会有意识地咨询所在旅行社是否投保。但实际上，旅行社投保的是旅行社责任险，属于针对旅行社自身疏忽或过失造成人身或者财产损失。也就是说，如果不是旅行社原因，而是游客本人原因发生的意外事故，就不在承保范围内。如果游客想对旅行有更多保障的话，最好再单独买份旅行意外险。

　　不过，即使投了旅游意外险，也并非承保所有的意外。目前，多数保险公司的普通旅游意外险产品均不赔偿潜水、攀岩、探险等极限运动造成的意外损伤。如果有从事这种极限运动需求时，游客可选投“高风险运动险”。 本报记者 陈博