多家银行存款利率上浮到顶 与互联网金融争存款

　　自央行2012年7月6日不对称降息并允许存款利率最高上浮10%后，一些城商行和股份制银行的存款利率纷纷“一浮到顶”。不过，传统的五大国有银行，包括工、农、中、建、交的定存利率并未上浮到顶，1年期均为3.25%，较央行3%的基准利率上浮8.3%。如今，这一局面正逐渐被打破。

　　据媒体报道，近期五大国有银行已加入存款利率上浮到顶的队伍，即在官方存款利率基础上浮10%。此前，为避免存款竞争过于激烈，央行曾窗口指导五大行存款利率暂不上浮到顶。

　　部分银行上调利率，迎战互联网金融

　　2013年以来，像余额宝、理财通这样能为小储户带来高收益的互联网金融产品层出不穷。这意味着，银行的存款利率必须正视互联网金融带来的变化，如果放任，银行存款或将迅速向资本市场搬家，尤其那些最基础的储蓄存款。

　　今年1月份以来，包括建设银行、农业银行等国有大行，在个别地区，也开始实行阶段性人民币存款利率优惠活动。

　　记者致电杭州的一家农业银行网点，工作人员告知记者，这个活动至今年3月结束。活动期间，所有符合条件的存款均可执行同期基准利率上浮10%。其中，个人存款重点为包含通知存款在内的所有个人定期存款，对通知和一年及以内的个人短期存款不设起点金额，对中长期个人存款，县域地区单笔金额不低于5000元，非县域地区单笔金额不低于1万元。对公存款的重点是两年期及以内整存整取定期存款(含通知存款)，单笔金额不低于100万元。

　　而中国银行和工商银行均表示没有接到上调利率的通知。记者又从建设银行网点了解到，个人存款5万以上，存款利率才能上调10%。

　　面对强劲的互联网金融的冲击，银行应该如何应对呢？有理财专家表示，只有存款利率更市场化，才能让银行自担经营风险。而这就意味着酝酿己久的存款保险制度需要尽快出台，在保障小储户利益的基础上，让银行自行决定存款利率，吸纳存款，也让各类储户自行权衡收益与风险。

　　银行纷推类“余额宝”产品

　　而事实上，已有银行放低身段开始涉足银行版“余额宝”。据媒体报道，浦发银行于1月22日宣布，首家推出微信银行闪电理财功能，客户通过浦发微信银行，只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的转入或转出。此前，2013年12月，平安银行推出“平安盈”，工商银行推出“天天益”，交通银行、建设银行等也正在筹备代销渠道T+0业务的上线。

　　比如，工商银行1月9日在浙江地区推出的“天天益”，实际是工行与工银瑞信基金公司携手推出的一款理财产品，主要投向货币市场基金“工银现金宝”。也就是说，该款产品把工行卡里沉淀的活期余额及时转换成货币基金，让更多的工行卡用户，充分利用卡内零碎闲钱，做到“钱生钱”。

　　但是，这些互联网理财产品的收益时间却没有表面看上去那么完美。

　　记者在工行官网上的“天天益”页面上查询到，1月22日数据显示其7日年化收益率为5.921%。但一名尝鲜购买该产品的投资者反映，自己1月19日晚间将资金转入“天天益”账户，到22日为止，依旧没有显示收益。一位网友也表示，自己22日下午在微信“理财通”存钱后，显示需要25日才能收益到账。一位张小姐也说，她在元旦当天存入余额宝的金额，一周都没有查询到收益。

　　“我也搞不明白这个收益率时间应该怎么计算，但是这个等待收益的时间段实在是有点长。”有市民这样说。

　　有关理财专家提醒，每家产品的收益时间都不同，理财者应先看清楚再入手。例如“理财通”，它的收益是按照申请购买到货币基金的第二天开始算收益，有了收益第三天可以看到收益。货币基金的工作日时间点为15时，只有在交易日的15时会确定你有没有买入。所以买微信“理财通”一定要在一个工作日的15时前买才更合算。□本报记者 庄郑悦