金融服务是银行系电商核心业务

　　金融电商的业务核心依然是金融服务。对于电商平台未来发展金融服务的方向，各家银行有不同的定位。业内专家表示，银行有使命把自己的产品细分以后，做适当的解构和重构，然后有机地嵌入到流量非常大的互联网刚需入口中，客户在聊天、买东西、搜索的时候顺便完成需要的金融服务。在互联网时代，如何将金融业务通过互联网这个入口深入接驳客户，是银行需要深入思考的问题。

　　记者周萃随着互联网企业跨界开展金融业务“淘金”，金融机构也纷纷“触电”跨界开展电商业务。在传统银行看来，互联网企业做电商，短板在于金融服务能力不足。因此，各商业银行电商服务中，金融产品与服务嵌入是重要而有特色的内容。

　　产品与服务嵌入电商平台

　　“银行有使命把自己的产品细分以后，做适当的解构和重构，然后有机地嵌入到流量非常大的互联网刚需入口中，客户在聊天、买东西、搜索的时候顺便完成需要的金融服务。”中国银行电子银行部助理总经理董俊峰曾在公开场合表示过。

　　金融电商的业务核心依然是金融服务。对比各大银行电商平台，不难发现，金融产品与服务是其力图展现的主要特色。

　　如建行“善融商务”平台，设置的“房e通”、“信用卡消费信贷”与“金融超市”三个栏目，均与金融有关；工行“融e购”平台，设有“金融产品”栏目，并下设“理财”和“品牌贵金属”栏目；交行“交博汇”特设有“金融馆”，并下设“贵金属”、“理财”、“基金”、“保险”、“个人或小企业贷款”等多个与金融产品和服务有关的子栏目。

　　记者发现，相比于在电商平台买理财产品，客户更青睐于消费贵金属产品。

　　如“融e购”显示，“财神系列·迎财神银章”30天内已经销售73件，“财神系列·迎财神彩章”30天内销售41件，而在该平台上销售的理财产品，以30天内无销售记录居多，最高销售记录也不突破5个。

　　对于电商平台未来发展金融服务的方向，各家银行也作出不同定位。如工行表示，“融e购”将努力打造支付融资一体化的金融服务平台。有媒体报道，为了更加充分发挥金融中介职能，工行电商平台还将开辟金融产品二级转让市场专区，对理财、国债、基金等期限性金融产品，提供个人客户间的转让及交易撮合服务。而这些服务，则是传统电商所不能提供的。

　　中行的“中银易商”略显不同，中行将其定位为“开放的技术与业务平台”，通过这种平台，建立新的商业模式，包括：易金融、泛金融、非金融、自金融四个维度。最终要打造以“中银易商”为核心的网络银行，与业界传统印象不同，“中银易商”呈现出的并不是一个单纯的网站，而是包括众多产品、服务在内的一揽子方案。

　　支付与融资各有差异

　　在传统银行看来，消费贷款、订单融资、供应链融资等金融工具是普通电商平台的短板，而建行“善融商务”、交行“交博汇”等银行系电商在推广过程中，不约而同地强调了银行系电商在融资与支付等网上金融服务方面的优势。在支付和融资的具体条款设定上，各平台呈现出一定差异。

　　从“购物可贷款”来看，“融e购”商城将工行逸贷产品与网上购物结合起来，订单高于600元即可在线申请逸贷消费贷款业务，全线上，全自助，瞬时到账。

　　购物额达标即可申请贷款并非“融e购”首创。“善融商务”同样向个人用户提供了小额贷款、个人权利质押贷款的服务，贷款偿还期均长达1年。与“融e购”一样，“善融商务”客户只能将贷款用于购买自家商城签约商户销售的商品或服务。

　　此外，两者对客户申请条件的设置也保持一致，客户必须是银行个人网银用户、已注册为相应商城的会员和开通账户、在相应银行开立个人银行结算账户。

　　在支付方面，“善融商务”平台的支付方式更为开放。“善融商务”支持包括银联在线支付和其他14家银行网银在内的支付方式进行付款。“交博汇”的网站也显示其支持约10家银行的网银进行支付。

　　有消息称，未来工行还将上线P2P业务，并搭建一个较好的支付体系，这个支付体系是基于互联网支付、移动支付，除了工行的网银外，还会接入其他银行的网银以及第三方支付。

　　“积分能抵现，品质有保障”，也是各家商城的共同卖点。通过打通支付账户与积分账户，各平台力图以积分抵消账单方式增加客户黏度。

　　优势难显销售遇冷

　　通过电商平台增加获客渠道，进而拓展金融业务，这几乎是所有银行系电商平台的搭建初衷，但包括金融产品在内的平台商品销售却难言乐观。

　　以最早“触电”的“善融商务”为例，有消息称，截至去年底，上线一年半后的“善融商务”交易额为300亿元，而这还比不上去年淘宝“双11”一天的交易额。特别是在300亿元交易额中，B2C(商家对顾客)仅10亿元。

　　与“余额宝”、微信“理财通”等互联网企业推出的闲钱理财产品的火热市场行情相比，银行电商理财产品交易冷清很多。在销售数据可以直接看到的工行“融e购”平台上，其推出的106款品牌贵金属与96款理财产品，超过90%的金融产品30天内销售记录为零。“交博汇”虽然目前尚无官方统计口径，但据知情人士透露，交易活跃度也非常低，且主要交易额大部分由企业馆贡献。

　　而通过电商平台拓展银行资产端业务，也存在一定程度困难，有数据显示，截至目前，某大行基于其电商平台发放的贷款仅有60亿元。

　　业内专家认为，银行系电商在个人端起色不大的原因，在于银行延续了将线下业务搬至线上的思路，产品创新方面力度不大。可见，在互联网时代，如何将金融业务通过互联网这个入口深入接驳客户是银行需要深入思考的问题。