保险流行“拆零”快速组合“菜单”

　　谈璎

　　在互联网金融的冲击影响下，保险行业也在悄然发生变化：原来保障“大而全”的产品，根据客户不同的需求，被细分切割成一个个新的保险产品，同时由于保障范围的大幅缩小，价格也变得非常亲民。“碎片化”“通俗化”趋势带来“小快灵”保险新品种的不断问世，保障内容浅显易懂，便于快速选择。

　　乳腺癌单列有的放矢

　　最近，上海市疾病预防控制中心发布了2013年上海市癌情监测数据，乳腺癌已成为上海女性“第一杀手”。按照惯例，乳腺癌属于重大疾病险保障的几十种疾病之一。重疾险对疾病品种的规定和描述精确而详细，保单从头看到底，那么多的医学名词顿时让你感觉上了一堂科普课。打包销售的重疾险保障完全，一般来说，每年的投保费用需要数千元。

　　所谓“碎片化”，就是把比较昂贵的保险通过分解，大大降低保费。防一种病，不必花大价钱去买很多保险。本月，一款女性乳腺癌专项公益保险引起消费者关注。客户支付50元，可获得1年期10万元保额的乳腺癌保险（超过40岁保费为150元），最高可购买30万元保额，投保免体检，确诊即赔。

　　女性乳腺癌专项公益保险在网上推出后，结果出人意料，很多男士也积极购买这种产品，作为像玫瑰一样的礼物送给妻子或女朋友。两家外资银行主动前来联系，希望为近2000名女性员工投保。

　　保障简化投保更方便

　　保障变得简单，条款通俗易懂，保险“拆零”卖大大降低了单价，消费者按需在“菜单”上自行组合，让保险尽显平民化本色。这样的保险产品在网上有不少：自驾游保险，3个月保险期间的20万元保额售价2.3元；无限次酒后代驾加上免费轮胎保障，最低665元；航空意外保障，1年保额100万元，标价35元，只是一杯咖啡的价格；境外旅游保险，7天以内一份20元，时间更长的可以根据天数自己勾选保障时间……

　　当车牌变成“最贵铁皮”，人们为爱车以及旅游等不断花钱时，很多人没有意识到，人的生命保障才是最重要的。网上的简单保险虽然只是一些入门级的产品，但是投保方便，让更多人接受和习惯使用保险。

　　服务从后端移到前端

　　“健康管理”也是从健康险中细分出来的，倡导“早知道、早预防、早治疗”理念。它能帮助人们预防健康风险，提升生活品质。比如，保险公司与“全球名医”机构合作，为保险客户及其家人提供“专家咨询”与“二次诊疗”服务。

　　复星保德信人寿总经理孙建军本周表示：“一直以来，保险被定位为终极体验，买保险一般都是死亡或残疾才能获得保险利益，这样对客户太残酷了。可以把终极体验打造成过程体验，通过‘健康管家’等服务，购买保险得到即期服务。”