业内：定向降准后用活可贷资金需靠金融创新

　　从25日起，县域农村商业银行人民币存款准备金率下调2个百分点，县域农村合作银行人民币存款准备金率下调0.5个百分点。在全国范围内，将有千亿资金输入县域经济中，对于农村金融来说，这无疑是一个重要的扶持措施。但降准之后，如何用活可贷资金，还需要地方政府和金融机构通过金融创新来降低信贷门槛。

　　“现在农业产业化程度不断提高，所以不能小看县域的信贷需求，降准之后我们能提供的可贷资金更多了。”潍坊市一家农商行负责人介绍，由于农商行是当地法人机构，所以吸收的存款会更多投放到县域信贷领域，直接服务“三农”。

　　随着金融机构网点分布的扩散，县域的信贷意识也在不断加强。中国家庭金融调查与研究中心近日发布的《中国农村金融发展报告2014》显示，农村正规信贷需求十分旺盛，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求比例达52%。

　　面对日益增加的信贷需求，2个百分点降幅能增加多少可贷资金呢？在全国范围来看，截至今年2月末，农村商业银行存款余额7.1万亿元，农村合作银行1.1万亿元，粗略估计县域农村商业银行的存款在全部农商行存款中占比不超过80%。由此推算，本次对县域农村银行降准，所释放资金量约在1100亿元以内。

　　对于山东省而言，省农村信用社存款余额去年已突破1万亿元，目前农商行数量累计达44家，据此粗略计算，此次降准能为省内带来可贷资金接近百亿规模。

　　农业合作社：土地难抵押，拿贷款不容易

　　“降准虽然是件好事，但能顺利拿到贷款并不容易。”对于在济南经营一家农业合作社的段明春来说，他希望能从增加的这些可贷资金中获取一部分贷款。

　　段明春的合作社成立有四年多的时间了，目前主要依靠大棚种植蔬菜和水果。“合作社的模式挺受农户欢迎，去年大家就想上一个果蔬初加工的车间，把采摘的蔬菜水果包装成箱后直接供应市场。”这个设想不错，但融资却难住了段明春。

　　由于合作社是农民以自有资源建立起来的，资金薄弱，而且在金融机构看来，农民的土地和房子都算不上优良抵押物，即使获得了贷款，额度也很低，对于想扩大规模的合作社来说，几万块钱贷款微不足道。

　　对于合作社贷款的审批，银行也有风险控制上的考虑。首先很多合作社管理运行不规范，尤其缺乏规范的财务管理，这就无法判断其是否有稳定收益来源。

　　其次合作社缺乏与之相匹配的担保单位或抵押资产。“虽然通过流转，合作社占有的土地并不少，但土地不是完全意义上的抵押品。只有耕地的增值收益才具有一定的抵押权能，一个不完整的抵押品如何保证贷款安全？”一位银行信贷部门工作人员表示，如果发生了自然灾害或农民退出情况，靠土地抵押放出的贷款很容易变为不良贷款。

　　枣庄模式：持“土地证”可抵押贷款

　　在解决贷款抵押物的问题上，枣庄市通过发放农村土地使用产权证、成立农村土地使用产权交易所，来赋予农村土地使用产权财产化权能，使其具备抵押资质。

　　具体来说，当地政府向农户颁发农村土地使用产权证，持证农户可依法使用、经营或转让土地，也可以作价、折股作为资本从事合作经营、股份经营或抵押贷款。

　　要想实现农村土地使用产权流转和抵押，必须对土地价值进行客观公正评估，这一点可以通过建立土地使用产权交易市场来实现。　　　

　　为了减少金融机构的放贷风险，当地还出台了一系列配套文件，要求贷款额度要根据农民专业合作社信用状况、土地使用产权及其收益评估总值等合理确定，最高不超过评估总值的60%，而且贷款期限根据生产周期和实际经营情况确定，原则上不超过三年。　　本报记者 张頔