余额宝年化收益恐欲破4% 互联网理财更加多元化

　　余额宝的年化收益率眼看着就要跌破4%了。

　　成立近一年，已是中国第一大基金产品的余额宝，由成立之初6.7%的年化收益率跌落到目前的4.2%左右，与银行一年期定期存款3.25%的利率之间，差距不到1个百分点。

　　实际上，除了余额宝以外，其他互联网理财的“宝宝”们收益率也在持续下跌。近期，许多网友都会发现自己购买的互联网理财产品收益率每况愈下，包括微信理财通、百度百赚利滚利版、新浪微财富、京东小金库、网易现金宝等。

　　相对比而言，银行的许多理财产品收益率一直稳定在5%或者更高一点。互联网理财产品会不会风光不再？

　　中国人民银行原副行长吴晓灵认为，传统金融机构拥有非常健全的支付结算系统和几亿账户，当他们认识到问题所在并凭借优势出手时，余额宝以及其他“宝宝”们将失去强劲势头。

　　但也有专家认为，虽然现在从收益率来看，银行部分理财产品比“宝宝”们占优势，但由于银行仍缺乏互联网思维，推广不给力，许多产品在市面上不为消费者熟知。另外，银行机构和支付机构在进行产品设计和业务创新时，理念上存在着一定的差异。银行机构对安全性的要求多，客户体验不佳；而支付机构的背景大多是IT企业，它们更多顾及效率方面的要求，但安全性和技术可靠性不足。设计理念的差异导致两类机构在设计创新和产品推广速度方面存在差异。

　　事实上，互联网“宝宝军团”在经历一年时间的大热之后，目前的确正逐渐降温，但互联网理财跨界创新却层出不穷。细心的用户会发现，我们现在可选产品的领域和范围越来越广，产品越来越丰富。以前只有货币性基金，现在保险，甚至债券都可以做，偏股型的也可以做。而且，现在跨界整合的理财产品越来越多，用户得益多多。

　　收益率的变化当然会受市场资金面的影响，但是不可否认的是，在余额宝等产品的压力下，互联网时代的理财产品越来越趋于理性化、合理化，促进了银行业的进步。面对着更加多元、更加丰富的理财产品，用户的选择将会更多。