评论：民营银行设立岂能遥遥无期

　　近日有知情人士介绍，阿里巴巴已经联合其他发起方，作为阿里银行的发起人向地方银监局提出了民营银行申请，并提交了相应的试点方案。但从浙江银监局获悉，阿里银行的获批仍没有实质性进展。上述银行人士分析，监管层对设立民营银行目前态度极为谨慎，民营银行何时问世，仍是个未知数。

　　无奈之下，阿里巴巴开始悄悄演练起阿里银行的主营业务。7月22日，阿里推出“网商贷高级版”的互联网金融服务，这一服务以阿里的大数据能力为基础，通过中国银行、建设银行、招商银行、平安银行等银行向阿里旗下多个电商平台上的中小企业提供贷款服务。

　　虽然阿里仅仅放开了外贸出口平台一达通大数据，而没有涉及到淘宝、天猫两大平台，但这绝对是一个发展方向。不但有利于几家银行从阿里一达通平台上快速获取中小微出口企业的信用、业务、财务、现金流、商品库存周转等大数据，从而发放贷款支持出口企业，而且对于阿里来说也进行了阿里银行成立前的主体业务——— 贷款资产的预演，为未来成立阿里网络银行奠定了坚实基础。

　　金融的核心在于信用，金融管理的关键在于对风险的管理。而信用与风险又是紧密相连、相互作用的。改革开放几十年来，在金融上最大的浪费在于对法人和自然人信用财富的浪费。基本上采取了将讲信用和不讲信用者都当做失信之徒看待，使得大多数讲信用者被“冤屈”，更重要的是浪费巨大的信用财富，降低了金融资源的配置效率，阻碍了整个经济金融的良性发展。一个客观事实是，金融机构包括银行没有获取和鉴别法人和自然人信用状况的手段。只有采取“宁可错杀1万也不能放过1个”的无奈之举。

　　互联网的大发展特别是电子商务在中国的崛起，给获取法人和自然人信用状况提供了科学、高效、完整的手段。也就是说，电子商务的大发展解决了金融的核心问题——— 信用状况的扑捉和获取。进而就能够大大提升防范金融风险的水平。网络金融机构包括阿里腾讯未来的网络银行将通过对网络平台上的大数据进行挖掘，快速获取企业信用状况，快速做出对其贷款与否的决策。有了信用或者有了获取信用的手段，一切都变得简单了。金融交易包括贷款不需要抵押担保质押，24小时就可以放款到企业账户上。金融资源配置效率高了，金融交易简单了。

　　把法人和自然人在网络上的大数据变成了其信用，再把其信用变成了财富，这就使得整个中国形成了一个正向激励：信用越珍贵越值钱，人们越珍惜和积累自己的良好信用，讲信用守合同的人就会越来越多，整个社会的信用状况将会越来越好。

　　这就是笔者一再强调，重点在于鼓励成立创新性强的新经济新金融银行机构。网络银行应该成为重点审批对象。中国不缺传统银行和国有资本银行，缺的是创新型的网络银行。中国电商发展很快，但对于电商网络平台上的大数据金融挖掘远远不够。目前，阿里小贷公司已经吞不下阿里所有网络平台上的大数据金融资信。出路有两条：一是如前所述，阿里逐步放开平台数据，引入传统银行开展金融业务。二是阿里网络银行、腾讯网络银行以及今后的百度网络银行应该尽快成立，挖掘平台上的金融大数据。

　　然而，已经确定的5家民营银行包括阿里、腾讯两家网络银行试点进展如何，至今杳无音信。民营银行从去年动议开始已经一年多，从今年3月公开宣布5家试点名单，也已经近半年，至今没有一家挂牌，到底问题出在哪里呢？应该有一个可供社会监督的时间表和进度表。传统银行的经营模式已经过时，传统银行已经受到互联网金融的巨大冲击，与互联网金融相比较已经落伍，应该扩大网络银行设立面。总之，民营银行设立不能杳无音信，牌照不能遥遥无期。

　　余丰慧(知名财经金融评论员)