发展普惠金融 扩大小微企业金融覆盖面

　　小微企业“融资难、融资贵”一直是其发展过程中面临的问题之一。近日，国务院常务会议出台了降低中小企业融资成本的十项重要措施，这将对缓解企业特别是小微企业“融资难、融资贵”的情况有所帮助。

　　目前小微企业从金融机构融资情况究竟如何？全国政协委员、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮曾给出过一组不完全统计数据：大型企业的银行覆盖率以及正规金融覆盖率能够达到100%；中型企业的银行覆盖率与正规金融覆盖率达到90%；而小型企业的正规金融覆盖率为40%，银行覆盖率为20%；微型企业的银行覆盖率为2%，正规金融覆盖率为12%。“中国金融对实体经济的覆盖状况可以概括为四句话：大企业供多于求，中企业供求平衡，小企业供不应求，个体户、农户严重供不应求。”刘克崮这样总结当前企业金融需求与实际满足情况。

　　要从根本上解决小微企业融资难题，途径应当是大力发展普惠金融。刘克崮就此提出四点建议：一是现有机构服务对象梯次下沉；二是要建一批新型的小微金融机构，扎根于中国土壤；三是要推广普及草根金融技术；四是建立分层次梯度的市场准入税收财政补贴和信贷政策。

　　在扶持实体经济发展、帮助小微企业降低融资成本的过程中普惠金融发挥着可期待作用这一点上，国际上已形成广泛共识。花旗集团微型金融与社区发展全球总裁鲍勃·阿尼巴尔(BobAnnibale)则将微型金融定义为被全球广泛认同的实现普惠金融目标的最佳工具。他认为，各国政府普遍使用微型金融作为刺激经济发展的重要手段，也是促进贫困人群的教育、医疗和居住服务的关键因素。随着微型金融的蓬勃发展，它将吸引更多各种类型的机构，深入挖掘市场的巨大潜力，为满足各层次人群的差异化金融需求开发多种金融产品。由此可见，推动微型金融的发展是发展普惠金融的重要路径之一。

　　从国际视角来看，技术创新已被视为现阶段发展微型金融的关键因素。实际上，“由于网点分布偏远、贷款数额小等原因，微型金融业务模式运作成本偏高，而科技手段的介入不但可降低运作成本，更可扩大惠及人群的接触范围。”鲍勃·阿尼巴尔在接受本报记者采访时表示，“科技促使小额信贷机构和银行之间的合作更为紧密，客户也可以通过银行网点和代理人更方便地还款。同时，金融机构可以利用详细数据进行分析，改善产品和服务。”

　　国务院在缓解企业融资成本高的十大举措中提出，“大力发展支持小微企业等获得信贷服务的保险产品，开展‘保险+信贷’合作。”亚洲其他地区的普惠金融发展也将保险与信贷的结合运用视为发展的重点，亦在探索与实践中。在保险方面，一些国家是通过移动通信商来开展保险业务的，而为低收入人群、小微企业提供保险对微型金融机构来说也是一个挑战。

　　为进一步促进中国普惠金融发展、降低小微企业融资成本，多地政府部门和小微金融机构也在进行着一些有益的探索与实践。就北京地区而言，下一步，“一是要全面启动小微企业普惠工程；二是要更好地发挥政策和资金引导作用；三是坚持以改革创新谋发展，实施围绕产业链布局创新链，围绕创新链，完成基层链，创新发展贷；四是建立中关村百千万金融服务平台；五是全面推进社会信用体系建设，优化北京金融生态环境，解决市场信息不完全、不对称，控制市场的不确定性。”北京市金融工作局副局长郝硕博表示。

　　而作为覆盖全国的公益性小额信贷机构，中和农信把普惠金融连同公司治理、客户保护、人力资源以及社会改善视为机构发展重点考虑的五个方面。在普惠金融方面，中和农信对服务覆盖的人群、项目都有硬性规定。据了解，在2013年，中和农信还为贷款客户提供免费信贷寿险18万人次，以缓解因意外伤害或死亡带来的还款压力。