再少的年终奖 也有一款理财适合你

　　美国著名金融分析师嘉里·布里森等人的研究表明，投资收益的93.6%由资产配置决定，合理的资产配置能有效提升投资业绩。又到岁末，领了年终奖的上班族们又该如何进行理财规划呢？为此，京华时报金融周刊特别准备一期理财攻略，对于不同金额的年终奖理财、保障支招，总有一款适合您。

　　□支招

　　年终奖金额：1万元以下

　　◎理财

　　选择灵活性强的投资品

　　优选宝总裁助理江家才告诉京华时报记者，对于有年终奖的人群来讲，投资理财规划也要根据年终奖金额做不同的理财选择，比如说年终奖只有1万或以下的屌丝人士就可以考虑做一些基金定投或者货币基金类的产品，相对来讲灵活性强，容易变现能够应付短期的资金紧缺。

　　理财范金融规划师也告诉京华时报记者，对于年终奖在数千元的投资者，也可以投资一些P2P的理财产品，但是在项目选择上，应当选择等额本息项目，保证流动性为主。“由于奖金有限，加之年末用钱的地方较多，所以应该充分考虑流动性需求。”理财范金融规划师表示，建议把50%左右的资金投入3个月左右的短期项目，30%左右的资金投入6个月左右的中期项目，另外20%投入一年及以上的长期项目，作为未来的积蓄。

　　◎保险

　　第一份奖励自己

　　保险保障方面，对于年终奖在1万元以下的消费者，不妨首先购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。

　　据统计，在春节期间的保险理赔案例中，交通意外往往占了大多数，因此，春节出行交通意外险必不可少。阳光保险相关保险专家表示，保险期间为1年的交通意外险，年保费仅为100元，不仅涵盖飞机、火车、汽车、地铁等公共交通工具，还包括综合意外、意外医疗和意外住院津贴等保障。相比之下，意外险有“售价低，保障大”的优势，且随着互联网保险的广泛应用，无论保险公司的网站、公众号等渠道都可以直接购买。

　　◎推荐

　　互联网货币基金

　　关注指数：★★★★★

　　货币基金投资的门槛非常低，很多互联网货币基金都是百元起投，甚至有1元起投的。余额宝、理财通等互联网货币基金除了拥有货币基金的高收益外，账户内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费等，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。追求资金灵活管理的用户，可以选择将年终奖转入余额宝等互联网货币基金。

　　年终奖金额：1万元-5万元

　　◎理财：可少量选择定投指数基金

　　江家才表示，对于年终奖在1-5万的白领来讲，可以将资产分为两部分，第一，在目前的市场状况下可以将少量资金定投指数基金以获取长期股市成长带来的超额回报；第二部分可以选择互联网金融产品，因为有金融资产对接能够保障安全性并且收益可观。

　　理财范金融规划师表示，对于年终奖在1-5万元的白领来说，可以投资一些互联网货币基金和P2P的产品，在投资P2P的时候，应当选择长期稳定项目，冲击高收益。“这部分人群资金相对宽裕，建议在保证流动性的基础上，冲击高收益。建议将20%左右的资金投入3个月左右的短期项目保证流动性，20%左右的资金投入6个月左右的中期项目，保证稳定性，另外60%投入一年及以上的长期项目，保证收益性。”

　　理财范金融规划师表示，在项目结构方面，建议优先选择先息后本项目，这样能获取较高的收益。

　　◎保险：健康保障最关键

　　年终奖在1万元-5万元之间的消费者，尤其不能忽视健康险的重要性。太平洋寿险北京分公司相关保险专家表示，疾病保障类产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额，帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。

　　据了解，重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品(或称消费型)，只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险，组合而成。相比之下，纯保障型的重疾险，比较实惠些，每年缴费较低，灵活性也比较强。年终奖到手后，直接为自己或者家人挑选一份重疾险，也可以选择1年期或者3年期的短期重疾险。

　　◎推荐：国债投资

　　关注指数：★★★★

　　国债是一种简单的投资工具，不过国债的收益并不高，3年期国债的票面年利率在5%，比银行的定期存款只是高一点。国债的特点是其安全等级高，因此适宜的投资人群风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者群体等，以及不想承担风险的投资人群。

　　年终奖金额：5万元-10万元

　　◎理财：分散循环投资控制风险

　　江家才告诉记者，对于年终奖在5-10万的中层阶层来讲，资产可以分为三部分，第一是可以少量配置部分股票资产；第二可以配置期限适中的互联网金融产品，来获取超过银行理财的收益；第三部分可以为自己配置部分保险产品。

　　理财范金融规划师认为，对于年终奖在5万以上的上班族，在选择P2P产品的时候，应当分散循环投资，安全与收益并存。

　　对于奖金充裕的首先应该考虑安全性，在保证安全的前提下，尽可能追求高收益。建议将10%左右的资金投入3个月左右短期项目，20%左右的项目投入6个月左右的中期项目，另外70%投入一年及以上的长期项目。由于未来整体利率看跌，投资长期项目可以锁定收益。

　　◎保险：旅行险必备紧急救援

　　一般情况下，年终奖在5万元-10万元之间的消费者收入水平属于中上，这个消费群体的普遍共性是对生活质量的追求很高。春节假期里带上全家人一起出游则是最佳的选择。

　　那么对于即将出门的消费者而言，拥有踏实的保险保障则成了必不可少的准备。中德安联的保险专家表示，无论“去哪儿”，保险都该在那儿。据介绍，除了紧急救援运送、联系医院、垫付医疗费用等出险后的常规服务之外，通常说来，救援公司还会提供不少免费的礼宾服务，可能包括提供律师、协助订票订酒店、电话进行的简短翻译、就近医院查询、简单的急救指导等等，换而言之，出门在外、人生地不熟的消费者，遇到任何解决不了的问题，或者想不到更好的处理办法而措手无策时，都可以拨打投保公司的紧急救援电话，至少他们可以听懂你在说什么。

　　◎推荐：银行理财产品

　　关注指数：★★★★★

　　银行理财产品尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对来说比较可观，非常适合一些风险承受能力较低的投资者。银行理财产品的年化收益率普遍在4%-5%左右。如某行的一款产品投资期限1年的理财产品，预期年收益率只有4.8%，购买门槛5万元起；银行理财产品可以适合大多数家庭配置。但对于年终奖达不到5万元的投资者来说，建议选择与信任的家人、朋友合买高收益的理财产品。

　　年终奖金额：10万元以上

　　◎理财：可尝试杠杆类资产配置