年终奖多寡莫纠结 做好理财也能“拉仇恨”(2)

　　此外，一则“年终奖巨额保单”的消息，更是在近期疯传网络。据称，某互联网公司为企业员工购买了保额1亿元的巨额高端医疗保险。网友们也纷纷表示：“这就是别人的老板。”

　　其实，高端医疗险，老板没为你买，自己也能购买。据了解，一份保额在1000万元，除门诊外，没有任何分项限额，享受几百家私立医院、公立医院国际部服务的高端医疗险，年缴费在1万元左右(会随投保人年龄变化)。　　

　　10万元-100万元：养老金

　　而对于已经坐上领导岗位的中年人，就算拿着“比别人年薪还多几倍的年终奖”，也不得不开始考虑养老问题了。在选购养老产品上，带有理财性质的保险产品也不失为一个好选择，比如万能型养老保险。

　　分红险的投保人，除了可得到传统保单规定的保险责任外，还可参与保险公司经营盈余的分配。因此可有效避免利率波动和通胀带来的风险，收益率相对稳定。

　　对于年终奖在10万元到100万元之间，且工作状态较为稳定的投保人来说，可以根据家庭情况、经济承受力以及今后家庭收入的持续情况，选择不同额度，不同缴费期限的分红险产品。

　　100万元以上：趸缴分红险

　　可是，对于年终奖超过100万元，且风险偏好较大的“土豪”，则可考虑购买投连险和万能险。虽然几家券商的研报都显示，其统计的近200个投连险投资账户，2014年基本全部实现盈利，盈利超过50%的账户都不在少数，却仍无法掩饰投连险风险较大的事实。

　　另外，对于年终奖不确定的投保人来说，如果某一年突然拿到了100万元以上的高额年终奖，可以考虑趸缴一款养老型分红险产品。这样子可以保证，就算以后工资不稳定，每个月也可以有“零用钱”。

　　此外，对于接近退休边缘，同时也接近保险公司理财型保险年龄限制，却仍没有投保养老金产品的人来说，用年终奖趸缴，不失为一个好方法。

　　银行篇

　　收益率与认购额无关 “屌丝”也能打败“土豪”

　　■本报记者 吕 东

　　年终奖如何购买银行理财产品？购买5万元与100万元产品的收益率是否不同？买银行理财产品最低门槛是多少？针对普通百姓在购买银行理财产品中所关注的热点问题，本报记者将通过调查为您一一解答。

　　往年春节之前，也正是银行理财产品扎堆发行、收益率高启之时，今年也不例外，近期以来银行理财产品预期收益率便纷纷“破六”。于是，如何用好这笔年终奖购买理财产品也成为普通百姓此时最为关心的。记者调查发现，目前各银行理财产品起购门槛仍是5万元，但新理财平台的出现，也让投资者有了更多选择，甚至1元也可购银行理财产品。此外，长久以来大家心中一直认为起购金额高则必然收益率高，但事实也并非如此。

　　认购额与收益率不正相关

　　目前各银行发行的理财产品可谓让人眼花缭乱，不但有保本、非保本等不同种类，还有7天至1年期等不同期限产品，这也让投资者选择的余地大大提高。而若按认购金额计算，各家银行理财产品的认购金额包括5万元、10万元、30万元、50万元以及100万元等多个标准。普通百姓若想购买，5万元就能入手，而起点高达100万元的理财产品，则非土豪莫属。

　　对于目前50万元乃至100万元的认购起点，某银行理财经理表示，春节期间银行理财产品销售火热，所以有些产品提高了认购门槛也不愁没有客户购买。而这部分百万元级的产品多为专门向高净值客户发售，为照顾VIP客户而设，普通客户则根本无缘购买。

　　长期以来，百姓均认为100万元认购起点的银行理财产品，要比5万元认购的理财产品收益率高，而据记者调查，这一情况在春节期间在售的理财产品中并不尽然。记者查阅某银行在售理财产品信息发现，该行目前在售的5万元认购的银行产品，竟然要高于一款100万元认购的产品。显然，认购金额的高低并不一定与预期收益率呈正相关。

　　而理财产品的资金投资范围及各投资资产种类的投资比例，5万元的理财产品与100万元的理财产品也是完全一致的。在某银行不同认购金额的两份产品说明书中，就均标明“投资于债券、货币市场工具、同业资产、存款、信托计划、委托债权、资产收益权、货币市场基金、债券基金等固定收益类工具……其中债券、货币市场工具、同业资产、存款等资产投资比例为0-100%，符合监管机构要求的、货币市场基金、债券基金等资产投资比例为0-90%”。

　　显然，投资者购买认购金额小的理财产品，预期收益率状况可能并不比“土豪”产品差，个人若要购买还需仔细对比选择。

　　1元钱也能买银行理财

　　随着互联网金融的大热，投资方式与种类也愈发丰富，余额宝等各类“宝宝”们的横空出世，也使得理财投资门槛愈来愈低，1元理财比比皆是。但一个客观现实则是，起购金额5万元起，成为了购买银行理财产品的铁定门槛。投资者若达不到这一最低购金额，则注定要被挡在门外。

　　但普通百姓也并非没有捷径，如今，由于新的理财平台的出现，则让购买理财产品的门槛甚至降为1元。记者在某互联网理财平台网站看到，该平台上罗列出全国各地上百家银行共百余只理财产品在售，投资者只需要在这一平台上就可以跨行购买全国各地银行发行的各类型银行理财产品。

　　值得注意的是，在这一网站上，每天还推出一款只需1元钱就可以购买的银行理财产品。这也让百姓认购银行理财产品，完全没有了金额不足之忧。但业内人士同时指出，这种购买方式实际上是以一种“凑份子”的团购方式，普通百姓参与投资还应多需留意，规避可能的潜在的风险。

　　券商篇

　　大集合亲民小集合高端 券商理财九成正收益

　　■本报见习记者 周尚伃

　　岁末年初如何“安放”年终奖，也是热衷理财的投资者要考虑的问题。

　　近几年，券商集合理财产品平均业绩蒸蒸日上，其中有不少产品也成为投资者节日理财的选题目标，然而不少券商理财产品投资门槛较高，所以更适合对流动性要求不高，但更看重收益水平的投资者。

　　券商大集合产品更“亲民” 　

　　相对来说，券商大集合产品的投资门槛更为“亲民”。在券商大集合产品中，限定性产品最低5万元起购，非限定性产品最低10万元才可购买。

　　据同花顺iFinD数据显示，2014年，有数据可查的1631只券商集合理财产品平均收益率达13.22%，呈现普涨局面。其中1534只集合理财产品获得正收益，占比超九成。

　　今年以来，券商集合理财产品收益率排行榜中，有1只大集合产品，为广发多空杠杆创业板指数看涨份额，收益率为66.40%。该产品参与门槛比股指期货要低，首次参与最低金额只需要10万元，追加参与的最低金额为1000元。而股指期货的最低门槛则需50万元。与此同时，排名第19位的广发多空杠杆沪深300指数看跌份额也为大集合产品，今年以来收益率为33.72%。首次参与最低金额也为10万元，追加参与的最低金额同为1000元，且这两只券商集合理财产品可日内进行实时T+0转换，成本较低、效率更高，尤其是中小投资者客户参与。

　　小集合门槛高收益给力 　

　　券商的小集合产品近期涨幅不错，在去年的整体收益中，也是略高于大集合产品。但是这类产品的参与门槛较高，最低金额为100万元。

　　今年以来，在券商集合理财产品收益率排行榜中，前十位集合理财产品的平均收益率高达82.69%，其中有9只为小集合产品，1只为大集合产品。广发恒定3号优先级则以今年以来收益率为191.10%，排名榜首。排名第二的是中山群利2号进取级B，今年以来收益率为114.50%。广发翰宇投资1号次级B则以今年以来73.72%的收益率排名第三。这3只产品均为小集合产品，有相对较高的门槛，单个客户参与金额不低于100万元。以中山群利2号进取级B为例，该产品首次参与最低金额为100万元，最低追加金额1万元，存续期为18个月。因此，如果年终奖够“土豪”，不妨考虑此类产品作为资产配置的一部分。

　　有业内人士表示，在选择券商理财产品时，投资者需注意几点。首先，要注重管理公司的实力，关注券商的研发能力、管理经验和资金实力。其次，对产品的投资范围和比例进行比较，对应评估风险，选择自我适合的产品。另外，券商自有资金的认购比例和计提风险准备金的方式也需观察。最后，产品费率也是其重要的选择因素。