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首批9家试点银行发行大额存单 杭州个人储户兴趣不大

2015年06月16日 10:01 来源:今日早报  参与互动()

  发行首日杭州个人储户兴趣不大,未来利率水平、流动性有待提高

  利率市场化改革再进一步

  首批9家试点银行昨起发行大额存单

  发行首日杭州个人储户兴趣不大,未来利率水平、流动性有待提高

  □本报记者 刘伟

  昨天,首批大额存单现身,期限以1年以内(含)为主,个人大额存单起点金额为30万元,机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。

  首批大额存单通过发行人的营业网点、电子银行等渠道发行,产品期限、产品利率、发行额度等由发行的银行自主确定。

  首批获准试点发行大额存单的有9家银行,包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行。记者昨天前往几家银行营业网点,进行了随机调查。

  部分投资者表示,现在发行的大额存单,从收益率来看,虽然比银行存款高,但比银行理财产品和国债要低,因此他们兴趣不大。

  有银行理财师对记者表示,大额存单30万元的门槛已将绝大多数普通储户挡在了门外,而高资产客户也不一定会选择大额存单,只有那些对风险极度厌恶的客户才会选择大额存单这种形式。

  单位客户比个人客户兴趣大

  听说大额存单周一首发,上周五,就有一位女士向中信银行杭州分行零售智慧网点(旗舰店)打电话咨询了。昨天一大早,她让儿子俞先生拎着一大摞现金,提前抵达了中信银行网点。两台点钞机同步飞速运转,帮俞先生成功在8点钟抢得首单。

  “我们也算是利率市场化的第一个见证者,这很有意义。”拿着中信银行定制的存单纪念夹,俞先生开心地笑了。

  中信银行此次推出的单位大额存单产品起点金额1000万元人民币,以100万元递增;个人大额存单产品起点金额30万元人民币,以1万元递增。产品期限分为3个月、6个月和12个月,采取固定利率模式,可有效抵抗降息风险,利率较基准利率上浮40%。大额存单为电子化方式发行,非纸质存单。

  截至昨天下午5点,中信银行首批大额存单共计销售50.62亿元。其中,个人大额存单销售3.69亿元;单位大额存单销售46.93亿元,其中一年期单位大额存单10亿元额度已售罄。

  有银行人士分析指出,大额存单门槛较高,对普通投资者来说吸引力不大是预料之中的,但这是一种风险低、收益相对较高的投资方式。对那些要兼顾“安全性、收益性、流动性”等财务要求的大型企业来说,大额存单仍不乏吸引力。

  现有收益水平比不上余额宝

  经过比较发现,首批获准试点的9家银行中,有8家发行个人大额存单,且利率几乎都是同期限央行基准利率的1.4倍,1个月、3个月、6个月、一年期产品利率分别约为2.54%、2.59%、2.87%和3.15%。只有兴业银行目前没有发行个人大额存单。

  兴业银行发布的公告显示,这次大额存单的发行对象为“非金融企业”,购买起点为1000万元,期限包括1个月和3个月,利率均为2.6%。

  记者昨天还到工商银行、建设银行等银行网点进行了走访,发现各家银行针对大额存单的宣传并不多。

  在工商银行杭州体东支行,记者随机询问了几个正在等待办理业务的客户,他们都不太清楚大额存单业务。

  记者向理财师询问大额存单业务,她从笔记本中取出一张小条子,上面写着工商银行发行的两种大额存单情况,分别是半年期和1年期。“30万元起步,来买的人很少。”

  而招商银行的一位客户经理告诉记者,大额存单的门槛高而收益率却不高,客户购买的积极性很低。

  “目前银行发行的大额存单产品基本都是1年期以内的,与其他产品相比没有优势。”中信银行的一位理财师告诉记者,目前大额存单基本都是基准利率上浮40%,30万元大额存单一年的利息是9450元人民币,如果按照一年期基准利率2.25%计算,30万元一年定期存款的利息是6750元,两者相差2700元。目前许多银行的存款利率都是上浮的,因此利息差距可能只有几百元,连余额宝的收益也比不上,更不要说银行理财产品,因此对普通客户而言几乎没有吸引力。

  目前产品的流动性较差

  除了利率缺乏竞争力以外,目前多家银行的产品还无法实现转让。虽然叫“大额可转让存单”,但当前9家银行推出的大额存单均无法转让。原因是全国银行间拆借中心的第三方平台尚未开发完成,因此暂时无法实现转让。

  各家银行在流动性上也有不同要求。例如,交行和中信银行的工作人员表示,如果提前支取,提前支取的部分按当日活期利率计算,剩余的部分如果满足起点金额,还可以继续按照大额存单利率计算;而工商银行规定,客户提前支取的话必须全额,不能部分支取。

  在提前支取时,各家银行的规定也不尽相同。比如,建行明确表示,客户只有一次提前支取机会,且剩余金额不能低于30万元的最低认购额,否则就必须全额提前支取,提前支取部分按照该行当天挂牌活期利率计息;浦发银行表示,仅支持全额提前支取,提前支取部分按照当天该行挂牌活期利率计息;农行相关负责人则表示,为客户提供了存期内多次提前支取的便利,并对应提前支取次数给予不同的利率。

  未来利率水平、流动性都有望提高

  中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受媒体采访时表示,眼下理财市场繁荣、股市火爆,对存款分流力度比较大。

  “大额存单这种新产品出来,短期市场需求不一定非常乐观。但毕竟刚开始,银行还处于试探阶段,不可能、也不敢一下子把利率定得太高。后期(银行)根据市场反应情况,可能会提高利率。”曾刚说。

  “目前都是短期产品,未来估计会有长期产品出来,它们的竞争力应该会更强。”中信银行理财师分析说,大额存单的竞争力体现在安全性和流动性上面,而目前产品只有安全性没有流动性,未来长期产品的收益率可能会比基准利率高出不少,从而给那些对风险极度厌恶的客户提供更好的选择。

  根据规划,中信银行将发行9个月及18个月期限的大额存单产品,同时具备质押、转让等功能,产品将更加灵活,满足更多样化的投资需求。

  而未来,随着转让平台逐渐健全,大额存单与理财、信托产品相比,还有可自由流通的优势,流动灵活性将大大提升。

【编辑:史聪聪】
 
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