银行大额存单来袭 你心动了吗？

　　大额存单6月15日在9家银行首发。其中，中信银行一日内共发行超过50亿元大额存单，一年期单位大额存单更被抢光。但普遍反馈来看，市民购买热情尚不高。

　　北京青年报《生活时代》做了个市场调查：银行大额存单来袭，如果你手头有不低于30万人民币，会在银行大额存单和投资股市中作何选择？

　　在调查中，笔者发现，仍然有部分市民不知晓大额存单为何物，但知道的大部分回答会选择稳健的大额存单，少数人选择股市，也有人二者都不选，表示要任性做生意。总而言之，还需要依据市民手头流动资金占总资产比例、个人投资偏好以及是否有充足的理财时间而定。大部分中国人还是适用“朴素”经济，把钱分开存到银行，用以买房、养老以及备用。

　　尽管短期来看，银行大额存单并没有引起火爆认购场面，但其优点依然很明显，如已经纳入了存款保险保障范围，而且支持抵押和质押贷款，大额存单因为是采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。工行宁波市分行理财师孙洪业表示“购买大额存单不应该只看门槛和收益率，其更吸引投资喜欢兼顾安全性、收益性和流动性，且保守型的投资者或者企业客户。”

　　交行：发行种类最多的国有银行

　　交通银行是此次国有银行中发行大额存单的种类最多的银行，且其面向的客户群更为广泛，包括个人客户和企业客户。该行面向企业客户发行1个月、3个月、6个月、9个月和1年期五款产品，面向个人客户发行3个月、6个月和1年期三款产品。发行利率较央行基准利率上浮40%，即：三个月2.59%、六个月2.87%、一年期3.15%。这是交行为积极顺应利率市场化进程的又一举措。

　　个人大额存单属于纯存款产品，纳入存款保险保障范围，具有安全性高（纯存款产品，纳入存款保险保障范围，安全可靠）、收益性好（收益率央行基准上浮40%，收益有保障）、流动性强（可提前支取，满足临时用款需求）、防御性佳（采用固定利率，可有效抵御降息风险）、灵活性足（多期限选择，3个月、6个月、1年期，可灵活多元配置资产）等特点。本期存单起点金额为30万元，以1万元递增，到期一次还本付息，发行形式包括柜面发行和电子记账式，交通银行任一网点均可办理该项业务，并且可提前支取。

　　交通银行相关负责人告诉笔者，未来是否会继续发行更多的大额存单暂不确定，但可以肯定的是交通银行一定会总结这次的发售经验，根据市场需求，进一步丰富期限，完善服务。

　　中信银行：大额存单首发火爆

　　截至6月15日下午17点，中信银行共发行50.62亿元大额存单产品。其中，个人大额存单销售3.69亿元，单位大额存单共销售46.93亿元。值得注意的是，该行一年期单位大额存单10亿元额度全部售罄。

　　作为全国首批发行的单位和个人大额存单产品，中信银行此次推出的大额存单产品具有以下三大亮点：

　　一是利率比央行同期定存基准上浮40%，3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%，购买当日即起息。

　　二是保本保息。根据人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》，中信银行大额存单产品纳入存款保险保障范围，让客户存款安全无忧。

　　三是支取灵活。中信银行大额存单产品可提前支取，客户急需用钱时不用等产品到期。

　　中信银行表示，根据产品规划，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能，产品将更加灵活，让客户安全无忧，乐享收益，满足对公客户和个人客户更多样化的投资需求。

　　随着人民银行两度降低存款基准利率，并提升存款利率浮动上限至50%，我国利率市场化的进程进一步加快。从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。市场分析人士表示，此次存单利率以市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。

　　招行：发行渠道最为丰富

　　至于发行途径，多数银行首选在电子银行、营业网点等渠道发行。其中，招商银行的发行渠道最为丰富，该行表示此次产品将面向招行全国客户在所有渠道公开发行，即网点、专业版、大众版、手机银行、PAD银行。

　　6月15日，招商银行正式推出大额存单产品。该行本次首发的大额存单产品包括：面向个人客户的期限1个月、年化利率2.6%（相当于3个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单；面向对公客户的期限1个月、年化利率2.6%（相当于3个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单；面向对公客户的期限3个月、年化利率2.6%（相当于3个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单；面向对公客户的期限6个月、年化利率2.9%（相当于6个月定期存款央行基准利率的1.4倍）的大额存单。产品将面向招行全国客户在所有渠道（网点、专业版、大众版、手机银行、PAD银行）公开发行。

　　工行：将继续发行大额存单

　　工商银行于2015年6月15日起发行首期大额存单。其中面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元，到期一次还本付息。个人大额存单属一般性存款，可以提前支取，也可以用于办理质押业务。

　　工商银行相关负责人表示，本期个人客户大额存单的发行期为6月15日至19日。发行期内，个人客户可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买1年期大额存单产品，6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。个人网上银行客户登录工行网银后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。

　　业内人士指出，商业银行发行大额存单将进一步丰富存款产品线，完善市场体系，满足投资者多样化的需求。同时，大额存单的推出也提高了商业银行存款定价的市场化程度和负债主动性，有利于提高风险定价能力，构建市场化的风险约束机制和激励机制，为我国商业银行进一步市场化经营创造条件。

　　工商银行相关负责人向笔者表示，未来工商银行还将伺机而动，继续发行更多种类的大额存单产品。文/陈莉

　　个人大额存单常见问题问答（交通银行提供）

　　问题一：什么是大额存单？

　　大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

　　问题二：大额存单安全吗？

　　大额存单由商业银行直接发行，与定期存款一样安全。根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。

　　问题三：大额存单收益率如何？

　　大额存单利率水平实行市场化定价，一般情况下，利率会高于同期人行公布的同档期定期存款利率，但最高一般不会超过同期限理财产品。交通银行首期个人大额存单按固定利率计息，利率分别为对应期限央行基准利率上浮40%，即3个月、6个月和1年期利率值分别为2.59%、2.87%和3.15%。

　　问题四：哪些客户可以购买个人大额存单？

　　在交行开立结算账户的个人均可购买。

　　问题五：个人大额存单业务的起存金额是多少？可否几个客户组盘购买？

　　个人大额存单起点金额不低于人民币30万元。

　　客户购买个人大额存单遵循实名制规定，并须在我行开立个人大额存单专用账户，不可组盘购买。

　　问题六：大额存单都有哪些期限？

　　个人大额存单采用标准期限的产品形式，期限包括为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。交行首期发行的个人大额存单为3个月、6个月和1年3个品种，其他期限品种将视市场需求陆续发行。

　　问题七：大额存单能提前支取吗？

　　每期个人大额存单发行前都会在发行条款中明确是否允许提前支取、赎回和转让，以及相应的计息规则等。交行首期发行的个人大额存单允许提前支取，提前支取按活期计息，待全国银行间同业拆借中心第三方平台开发完成后，将来发行的产品还可以通过第三方平台进行流通转让。

　　问题八：大额存单通过什么渠道发行？

　　交通银行首期个人大额存单产品通过柜面以电子化的形式发行，无纸质存单，将来会通过柜面、网上银行、手机银行、第三方平台等多种渠道进行发行。

　　问题九：哪里可以查询大额存单发行信息？

　　客户可通过交行官方网站查询大额存单的发行信息，也可拨打95559服务热线或咨询各营业网点。