每年15万人赴港买保险 “地下保单”为何受追捧

　　香港化妆品、名牌箱包和奶粉的价格优势对内地客来说已经越来越微弱，但是香港保险对内地人的吸引力却越来越大。自从市民陈女士在香港为儿子买了一份保险后，单位里不少同事都纷纷要跟单，因为怎么算香港保险都比内地保单更为划算。

　　像陈女士一样，越来越多的内地人愿意去香港买保险。统计显示， 2014年，香港的保险公司向内地访港旅客发出15万份保单，保费总额为244亿港元，平均每张保单保费约为15万港元。

　　内地客扎堆香港投保

　　“之前有人推荐香港保险我还挺有疑虑：真有那么好吗？但一比较之下就麻利儿地买了。”近日，在一家事业单位工作的陈女士送儿子去香港考试，她的一位朋友刚好在保诚人寿卖保险，就请她了解了一下。结果，她毫不犹豫地为17岁的儿子投了一份储蓄型终身寿险。

　　陈女士购买的这份保险保额为15万美元，年缴保费为4100美元；10年缴费期结束后，无需再追加资本，保单的现金价值已经超过保费了。15年后，保单的现金价值接近8万美元，与总缴费相比增值了将近一倍。

　　同样的被保险人、相同的保额，这份香港保单比内地保单便宜20%至30%。更让陈女士觉得贴心的是，香港保险免责条款更少，但保障范围更宽。比如，内地保险通用10项免责条款，包含战争、犯罪酒驾、吸毒、核爆炸等。香港保险则对这些战争、核爆炸、酒驾都可以保障，免责条款只有5条。从香港的重疾险的免责条款上看，承保对象中并未限制植物人、原位癌患者、自闭症等疾病患者投保。相比内地的保险产品，此类人群大多无相应健康类型险种的投保渠道。

　　“我感觉比较正规的是，全部投保流程都在保险公司进行，现场录音录像，不会发生保险营销员误导现象。”陈女士说，当天办理保险排队的人很多，最长有人等了七八个小时。其中，有不少年轻的内地人士提着行李箱等候。有人是一下飞机就去投保，有人是投保后就会直接去机场。

　　内地人赴港卖保险成“销冠”

　　为陈女士办理保险的这位营销员，从内地到香港工作一年，已经成为公司的销售冠军。这与他在内地的朋友资源有着很大关系——越来越多的内地客愿意赴港投保，如果有认识的朋友在香港做保险人们会觉得更方便。

　　以陈女士这单为例，她回到单位后跟同事一说，很多同事都表示了极大的兴趣，有的甚至已经开始准备赴港投保。

　　香港保监处公布的数据显示，2014年，香港的保险公司向内地访港旅客发出15.96万份保单，保费总额为244亿港元，平均每张保单保费约为15万港元。今年一季度内地访客保单新保费为68亿港元，占香港一季度个人业务的总新造保单保费的18.7%。

　　“其实很多香港保险公司的母公司在内地也有合资保险，但由于两地金融制度不一样，保险产品也有很大区别。”在香港太平人寿做保险营销的周小姐告诉记者，内地人主要看重香港保险几个方面。在保障范围和承保线上，香港保险更为宽泛。在投资收益率上，香港保险产品，尤其是分红险的投资收益相对内地要高一些。甚至连不少重疾险产品也是有收益的，年化收益率可以达到5%甚至更高，而内地保险预定利率不放开仅为2.5%。

　　在社保与商业保险的配合度方面，内地社保与商业保险遵循补偿原则，两者不能重复报销。而香港的医疗险赔付通常不剔除社保，其医疗险的理赔亦不会抵销各地单独的保险福利。以北京投保者为例，不少北京医院的诊断证明都可以被香港的保险公司认可。

　　税延保险实施

　　内地或抢回优势

　　“这就像中国移动和中国联通在内地和香港的资费不同。”问及为何内地保险和香港保险有所差别，对外经贸大学教授王国军做了这样的类比。

　　王国军告诉记者，香港保险一直被称为“地下保单”，这是因为其不受内地《保险法》保护。香港保险其保额对应的保费确实比内地便宜，从投资收益角度，香港的保险也更有优势。不过，赴港买保险也有不少风险。赴香港买保险主要风险来自于利率的变动。当前因港元与美元挂钩，随着人民币对美元升值，港币的贬值风险就较大。而内地投保人赴港购买的是长期储蓄型保单，且保单以港币、美元标价，那么就有汇率风险。另外，投保需要本人赴港会增加部分投保成本，理赔纠纷需要到香港解决也是购买香港保险时需要考虑的问题。

　　“内地保险要想扳回一城只能靠未来提供更优质的产品和服务。”面对保单流失问题，王国军教授告诉记者，与其治堵，不如疏导。目前国内的税延保险政策已经出台。居民投保这种商业养老年金时，所缴纳保险费允许税前列支，养老金积累阶段免税，领取养老金时再缴纳。这样算下来，内地的保险未来也将具有一定优势，有望与香港保险一竞高下。

　　税延保险，

　　一只“靴子”已经落地

　　如专家所说，内地保险要想增加吸引力，必须从费率优惠、保障提高等多方面进行改进。国际上通常用买保险可以税前列支的优惠政策来提高人们的保险购买力，而我国这一项政策也已经离人们越来越近。

　　就在今年5月，商业健康险税收优惠政策先于养老险税优政策落地。这项政策鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险，对个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。200元的税前列支额度意味着每月个人所得税起征点提高200元。按照现有个人起征点3500元加上200元计算，如果个人购买商业健康险保费超过2400元，每个月个税起征点为3700元。而此前，我国仅对企业购买补充养老和补充医疗保险在工资总额5%以内税前列支，对个人并无优惠。

　　健康险之后，税延型保险的另一只“靴子”养老险的税收优惠再成焦点。据记者了解，养老险税收优惠方案正在制定中，也有望在年内推出。

　　另外，在与香港保险的比较中，内地保险公司后期管理也是一个优势。目前，许多内地保险公司已经将对投保人的健康管理纳入服务之中。比如中英人寿就与中粮集团整合一个健康平台，对投保人从饮食、身体、生活等多方面进行管理。平安保险则将保险服务前置，开设移动医疗问诊服务平台。这种减少投保人发病几率的事前管理，也是内地保险公司争夺客户所比拼的一项新服务。记者 傅洋