钱江晚报：信用卡记录“5年还清白”利大于弊

　　这个“清白期”设得好

　　担心信用卡或贷款逾期负面记录会伴随自己终身的市民，可以把心放一放了。昨日有媒体证实，央行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。

　　人无信不立，国无法不安。虽然中国诚信文化传统数千年，但不讲信用者一直有之。尤其现代社会，公信、诚信都有不同程度缺失，可有些不诚不信者依然逍遥。因此银行对信用卡、贷款逾期者采取“黑名单”措施，记录其不良行为，是必要的。只是银行本身制度上的缺陷，如原将个人信用污点伴随终身，就不免霸王条款之嫌。即便被判徒刑的罪犯，也有刑满归正之日，怎能让不良信用者终身背上黑锅？如今“5年还清白”，让不良记录者改过自新，无疑银行也在“改过自新”。

　　毕竟，敢骗银行钱的是极少数人，在所有逾期记录人当中，有相当一部分人是由于“一不留意而失足”，比如对房贷还款或者信用卡还款业务不甚了解；而且近几年来各家银行鼓励储户办信用卡热情不减，办卡门槛很低，一人多卡者日众，可刷卡消费的点也很多，若顾此失彼，恐怕自己都弄不清哪张卡逾期了，哪张卡沉睡着。在这种过失的情况下，一旦被列入“黑名单”，逾期记录一直伴随个人征信，那就冤大了。对此，银行能不能区别对待呢？至少可以建立有效的催促机制，提醒持卡人及时纠偏，不至于让一些粗心或健忘的储户“被污点”，也不至于有人“破罐子破摔”。

　　建立“个人征信报告”制度，不良信用记录有保存期，是一种国际惯例。如今我们改为“5年期”，对情节较轻尤其对过失者来说，不失为一种人性化操作。不过也有一些网友持不同观点，认为这降低了恶意逾期和透支的风险与成本。有人指称，这是“鼓励坏人五年骗一次，如果办十张卡的话一年就能骗两次了”。如果这不是一种揣测，是真实存在的话，那我想该有制约的办法吧？银行没这么好骗，否则真有降信用底线之忧，且置《刑法》对恶意透支等金融犯罪于摆设了。不过“拆东墙补西墙”、“八个油瓶七个盖”现象早有存在，有人就钻透支空子，乙卡透来还甲卡，丙卡透来还乙卡，以此循环，视银行为个人的大口袋了。

　　总的说，“5年还清白”新规，利大于弊。当然，银行在规范信用体系，完善信用制度，保障信用安全等方面，还有很多正事要做。至少，银行应保障大多数居民储户的利益，设法降低他们的信用风险，对恶意欠款、透支行为作出严格界定，避免金融知识缺乏、用卡生疏的老百姓沾上“污点”。(王国荣)