保险中介公司女高管卷款5亿 光鲜背后骗局老套

泛鑫公司办公室所在地

　　30岁的美女高管，上海滩最大的保险中介公司，卷款5亿元潜逃……上周，这起引发各方关注的保险中介机构重大违法违规案件，搅起了上海乃至全国保险市场的万千波澜。

　　8月19日，在女高管陈怡卷款潜逃的消息传出没几天，警方就在斐济抓获陈怡并押解她回国。不过，这起案件引起轰动的诸多疑团还没有解开。5亿元来自哪里？陈怡是谁？她为何能骗走那么多钱？上当的都是什么样的人？如何避免骗局再现？

　　理财产品变成保险

　　泛鑫美女高管陈怡卷款跑路的新闻，让老李辗转难眠，过去的10天，他备受折磨。

　　看到新闻的第二天，他就找到介绍自己购买泛鑫产品的银行理财经理。这位理财经理转致电泛鑫公司，结果却拿回来一份他们都从来没看到过的保险单。

　　“大约一年前，我的银行存款到期，研究怎么续存利率更高时，银行理财经理向我推荐了这个理财产品，说保本，收益率有8%，我一想比存定期利率高多了，就买了。”老李说，他从来没有想过“保本理财”会突然飞了，更没想到从天而降一份“保险单”。面对他愤怒的质问，理财经理苦闷地表示，他自己也买了同一个理财产品，当初是好心介绍，并没有故意欺瞒。

　　老李签署的，是一份名为“稳得利”理财产品的购买合同。合同显示，这是一份“保本保证收益理财计划”，投资期限365天，预期年收益率8%。但那份新拿到的保险合同显示，老李购买的是昆仑健康一份缴费期限为20年的保险。每年需缴纳保费25万元，连续缴纳20年。

　　老李和其他70多位在泛鑫事件中遭遇“被保险”的客户，共同联系了上海君澜律师事务所律师党江舟律师帮助维权。党律师告诉记者，这些人全都跟泛鑫签署了购买理财产品的合同，投入资金少的二三十万元，最多的1600万元，70多人涉及的资金有七八千万元。这70多人全部都是通过银行的理财经理介绍购买，所有人在几周前都对另一份保险合同一无所知。

　　“泛鑫公司在这些客户签署了理财产品购买合同后，转手擅自用这些钱为客户购买了多年期寿险产品。他们代客签名，并且留给保险公司的客户电话、工作单位和地址等信息，都是假的。”党律师说，这样做的目的是防止保险公司在向被保险人核实资料时穿帮。

　　党律师手头客户“被保险”涉及的保险公司，有海康人寿、光大永明、幸福人寿、泰康人寿、昆仑健康险。其中，昆仑健康险与泛鑫合作最紧密。

　　光鲜背后骗局老套

　　目前，上海公安机关已经立案侦查上海泛鑫保险代理公司的违法行为，监管部门在泛鑫查获了大量的高收益理财产品协议，协议加盖的都是泛鑫的公章。这些固定收益理财协议的投资期限为365天，年收益率达到8%。

　　从已经公开的部分案情来看，泛鑫的“盈利模式”，与臭名昭著的“庞氏骗局”非常相似：第一步，将保险公司的期交型长期寿险产品包装成理财产品，以高收益率吸引客户购买；第二步，私自签署阴阳合同，从而向保险公司收取高额返佣，同时支付先前许诺给存量客户的高收益。整个骗局里，泛鑫主要赚的是保险公司的高额佣金，据一位和泛鑫有过合作的保险机构内部人士透露，他们付给泛鑫的首年佣金达到保费的80%—90%。

　　此外，有媒体报道，泛鑫完成以上两步骗局后，还将代理所得再以新客户名义来购买新保单，继续套取佣金。此举是为了迅速扩大规模，以求在与保险公司关于佣金返点的谈判中握有更大筹码。

　　消息人士透露，牵扯进泛鑫骗局的资金，可能有10亿元之巨。过去一周，已有200多人到泛鑫的营业部和办公地登记退保。

　　公开资料显示，泛鑫保险成立于2007年7月，注册地在上海崇明，最初只是从事财险业务代理的一家名不见经传的地方性保险代理公司。一直到2009年，陈怡的加入，为泛鑫带来了业绩上的突飞猛进。

　　2010年开业当年保费收入1500余万元；2011年，首个完整经营年度，这一数字就达到了1.5亿元，增长近10倍，业务规模在上海保险中介市场排名第一；2012年，该公司新单保费超过4.8亿元，同比增长220%。毫无疑问，泛鑫成为上海最大的保险代理公司。

　　作为一家迅速崛起的新公司，泛鑫公司在同行眼里作风阔气。去年7月，他们在上海顶级的波特曼丽嘉酒店举行五周年庆典，还花巨资邀请了著名歌手张靓颖助阵。去年11月，泛鑫还赞助了由《保险经理人》杂志主办的“第五届中国保险中介发展论坛”，行业监管、中外保险公司及中介机构、专家学者约200位各界嘉宾参与该论坛。此外，公司高管们都开名车住豪宅，陈怡本人平时就开法拉利跑车上下班。

　　而在同一栋楼办公的“邻居白领”眼中，泛鑫公司浮夸俗气。公司高管们都开名车住豪宅，陈怡本人平时就开法拉利跑车上下班，浑身名牌。有人告诉记者，每天早上看到泛鑫的所谓“美女员工”穿着爆乳低胸装，挤在兆丰世贸大厦底楼的星巴克买咖啡，搞得其他公司的人早饭都吃不成，就觉得泛鑫出事未尝不是一件好事。

　　佣金前置诱人犯罪

　　采访中羊城晚报记者发现，不论是投资者个人、泛鑫公司，还是涉案保险公司，都表达了对监管机构调查结果的期待。但是，党江舟律师认为，保监局监管不到位，是此番美女高管跑路事件发生的根本原因。

　　事实上，泛鑫公司曾经引起过监管部门的注意。就在今年3月1日，上海保监局曾发布一份针对泛鑫公司业务员胡鸣豪误导保险销售的行政处罚，给予胡鸣豪警告，并处罚款人民币1万元。理由是胡鸣豪在向投保人介绍海康人寿“喜洋洋”两全保险(分红型)产品时，仅告知其每年可取得一定收益，未说明这是一款保险产品，且有20年缴费期限；投保单内容的填写、投保人签名和必须由投保人亲自抄写的38个字的风险提示也都由胡鸣豪代写，投保所需的投保人身份证和银行卡复印件也都是胡鸣豪在对原件进行拍照后用电脑制作合成的。

　　保监会披露的数据显示，2012年，我国共有保险专业中介机构2532家，保险兼业代理机构206310家。保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元，占2012年全国总保费收入的82.4%。此次泛鑫事件不仅牵扯出自己公司的违规行为，更涉及到个保险代理行业的潜规则。

　　据介绍，保险业的佣金，一般来说是分若干年返还，首年佣金大大高于随后的年份。比如，多年期寿险产品中，保险公司第一年给中介公司一年保费的100%作为佣金，第二年给10%，第三年给8%，第四年、第五年给5%左右。

　　但业内人士透露，最近一两年，有些保险代理公司提出了佣金前置的概念。所谓佣金前置，就是将保险续期佣金一并提前支付，算在第一年佣金里面，保险代理公司会保证继保率，若没有一定的继续率就会退还一部分手续费。如此一来，首年佣金最高可达150%-160%。按照150%计算，比如，保险中介代理了一份每年缴保费20万元的保单，他们能直接从保险公司得到30万元的佣金。

　　昆仑健康2012年年报显示，其2012年度保险业务收入为近3.3亿元，较2011年的8323万元增长近3倍；同时，其2012年的手续费及佣金支出为2.2亿元，较2011年的1519万元也有大幅增长。

　　“目前保险行业的高佣金、佣金前置模式是公开的秘密，保监局不是不知道，只是管不下去。佣金前置诱人犯罪，这方面监管不到位，迟早会出事。”党江舟律师说。

　　记者致电上海市保监局，其负责媒体联络的办公室相关人员电话一直无人接听。

　　据了解，案发后，中国保监会派出10人工作小组赴上海协调处置工作，并责成涉案的5家保险公司做好风险应对工作。值得注意的是，根据监管要求，此次将对五类情况进行重点排查。包括：代理保费收入骤增，且件均保费高、继续率高、自买单比例高的保险专业中介机构；保险专业中介机构在销售过程中存在向客户承诺高额收益，将保险产品混淆为理财产品，通过银行邮政机构网点销售等问题。

　　银行方面，银监局在排查后披露，个别银行确实在排查中发现，有极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫理财产品的行为，有关银行正在进一步核实，并按其销售人员管理规定予以处理之中。不久前，上海银监局向在上海银行业机构发出风险警示通知，要求各银行业机构在与第三方理财机构过程中注意四类风险，其中就强调了员工“私售”产品风险。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏说，泛鑫事件不光教训了保险公司，也提醒其他金融机构防患于未然。保险公司应提高风险管控水平，比如回访，既然有“假客户”的漏洞，就得想办法弥补。

　　业内人士预测，泛鑫事件的曝光，将为保险中介业务带来一次监管整顿。保监会很可能将在9月调查结束后，出台相关规则，对保险中介业务进行大规模、大范围的整治清理。(记者 孙毅蕾)