购房“零首付”，法律风险大

　　凡是市场上出现“零首付”、“低首付”的时候，都是房地产市场不景气的时候，开发商不过是既想卖房，又不想降价而想出的一个变通政策而已。

　　连日来，广东的广州、惠州、深圳等地出现的“零首付”购房，引起了社会较大关注。对此，深圳知名房地产律师、广东信荣律师事务所主任张茂荣律师特别提醒置业者，所谓的“零首付”存在巨大的法律风险，置业者须谨慎。

　　所谓的“零首付”或者是“低首付”，就是在一些开发商或房产中介的帮助之下，购房者不用支付或者是支付较少的首付款就可以办理银行贷款手续，完成购房。从表面上看，“零首付”、“低首付”缓解了部分购房者筹集首付款的压力，可以帮助他们早点拥有自己的房子。

　　但这只是一种表面现象，或者说对个别购房者有效，对于多数购房者来说，“零首付”、“低首付”都是一项风险很高的行为，必须谨慎对待，切莫盲目行事。一方面，“零首付”当然不是不用购房者支付首付款，其本质是由开发商或房产中介通过垫付，或者是虚拟抬高房价，多从银行贷款的方式来获得首付款。这不但不能从根本上解决置业者资金短缺的现状，还需要借助于首付款高息垫付、虚高评估价骗贷等非常规操作实现，无疑大大增加了置业者的贷款利息及按揭月供款的负担。

　　另一方面，“零首付”因为不符合国家和银行的有关规定，其违法违规的内容是无法在合同中进行明确约定的，那么一旦房地产中介机构无法兑现承诺，或给消费者造成经济损失，消费者将难以依法追责索赔，风险巨大。比如一些贷款公司在向市民推荐所谓“低首付”、“零首付”购房的时候，就明确表示，在办理的过程中双方要签订一份阴阳合同，虚拟成交价，以此来套取银行贷款。如果这种行为被银行发现，不但会导致贷款办不下来，而且一旦双方产生法律纠纷，最终的受害者必定还是购房者。

　　说到底，“零首付”、“低首付”购房仅仅是对那些“暂时”存在资金困难，同时又收入稳定，具备较高还贷能力的购房者有用。离开了这些限定条件，它的风险性就大大增加，毕竟这种由“零首付”带来的轻松只是暂时的，一旦购房之后，购房者既要还正常的银行贷款，还要还“首付款”，其还贷压力可想而知。

　　2008年深圳房地产处于低潮的时候，也曾经出现“低首付”购房，最终引发了号称“深圳断供第一案”的漾日湾畔断供案。开发商曾经利用抬高销售价格的方式，以“零首付”的方式将物业售给业主，并套现大笔银行贷款，然后在资金链断裂后失踪。没有缴纳首期的业主，在楼价大幅下跌后，因为多月拒绝还贷而被银行告上法庭。这样的教训，实在应该被购房者汲取，也应该引起政府监管部门的高度警惕。(苑广阔)