以房养老试点将在明年推行 "70年产权"是瓶颈(2)

　　“70年产权”是瓶颈

　　虽然对于有儿有女的老人来说，“将房产留给子女”仍是多数人的选择，但对身边没有儿女照料的空巢老人来说，“以房养老”，似乎是个不错的选择。65岁的空巢老人陈大爷已经退休，两个儿子几年前移民国外，家里就剩他跟老伴，随着年龄的增长，生活日益不便，他开始担心起自己跟老伴的养老问题，这次“以房养老”政策的提出，让他仿佛看到了解决问题的曙光。不过，现实问题是，目前，“以房养老”模式如果要大规模推行，其中仍然存在着很多难题，其中主要阻碍，是我国商品房产权最长为70年。

　　王东说，以房养老在国外已有比较成熟的经验，但要在国内推行或许有一定难度。与国外房地产最大的区别在于，中国的住宅产权仅有70年，这就意味着“以房养老”很可能玩到一半突然就要面临产权回收的风险，并且这种风险将是双向的。对于抵押房产的老人来说，可能会面临着产权到期，人活着“钱”花光了的问题。金融机构也承担着比较旧的房子到70年“大限”、获取的收益或许不足以支付养老金的风险。房价有下跌风险，抵押物会缩水；我国土地使用权最多只有70年，到时政府或将土地收回；产权不清晰，老人去世后，子女或纠缠等一系列顾虑，都是金融机构在考虑的问题。

　　星联置地副总经理李涛则表示，虽然《物权法》已经规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但“自动”并不意味着“无偿”，如果“70年后房屋产权”不明了，“以房养老”预计推行难度会很大。

　　【解读】

　　多了一种选择，

　　但制度设计尚需完善

　　尽管“以房养老” 政策面临诸多难点，但不少专家认为，该政策的出发点是好的，如果顺利启动，将会成为我国社会保障制度的一个有益补充。“以房养老”模式有利于减轻政府、社会、老人及其子女的养老负担，还能有效盘活房屋资源，可谓“一举多得”，但不可否认的是，在当下的社会和国情下，这种模式要想顺利实施，还需迈过几道坎。一方面是很多老年人及其子女不愿意接受“以房养老”模式。这既是因为传统的养老观念一时难以转变，也是因为过去个别金融机构设计的“以房养老”模式欠合理，不能获得老年人的信任。

　　对于当前老百姓和金融机构都不能放心尝试的情况，有评论人士认为，推动“以房养老”的重点与难点在于消除公众和金融机构的种种忧虑。

　　【案例】

　　国外“以房养老”模式

　　荷兰：“以房养老”模式起源于荷兰，但荷兰人对这种方式不感兴趣，“倒按揭”基本没有市场。一般人65岁退休时可拿到工作时收入的70%以上，房子一般都是自己买下来，没有租房的压力，2009年荷兰人住房自有率为57%。退休后的生活更轻松，有了很好的生活保障，他们一般不需要也不会考虑用“以房养老”这种方式来过退休后的生活。

　　美国：许多美国老年人在退休前10年左右就为了自己养老而购买了房子，然后把富余的部分出租给年轻人使用，利用年轻人支付的房租来维持自己退休后的生活。由于美国的房屋出租业比较发达，美国人支出的房租大约占个人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比较可观的。“以房养老”已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式。

　　日本：“以房养老”对申请人的条件要求较苛刻。以东京为例，申请人年龄必须65岁以上，要居住在自己持有产权的住宅中，且不能有子女同住。申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下。申请人持有产权的房屋必须是土地价值在1500万日元以上的独门独户建筑。