“80后”女孩不愿啃老 三年轻松攒出一套房

　　个案资料：

　　小舟，今年28岁，是一名普通的公司职员。步入社会5年以来，月收入一直在4500元左右，但因勤俭节约，月结余能达到3500元，年终奖5000元。目前有存款18万元，有“五险一金”，无任何商业保险。

　　小舟是土生土长的长沙姑娘，由于仍和父母一起居住，不需要承担房租或房贷。虽然父母乐意提供食宿，但是小舟不想做“啃老族”，每月给父母500元“搭伙费”。

　　财务诊断：

　　小舟工作收入稳定，每月有稳定现金流，加上本人善于“节流”，故有一定数目存款，可供自由支配。但由于没有进行任何理财规划，资金处于闲置状态，没有得到有效利用。虽然储蓄率较高，但整体积蓄无法抵御通货膨胀且收益率偏低，基本上无法实现资产的保值增值。小舟无负债，且和父母同住，生活成本很低。但是考虑到其年龄已经接近结婚和购置房产的阶段，故建议适当增加负债比率，通过财务杠杆，实现人生目标。

　　理财目标及建议

　　1.短期目标——资金增值

　　小舟表示，自己生活上非常自律，额外支出少，但是理财方面并不擅长，除了拿出1万元做了定期存单，大部分积蓄都没有做过任何有价值的投资理财。请理财师对此给予指导，使得资金在短期内就能够获得增值。

　　【建议】由于小舟有储蓄的好习惯，故在参加工作的这5年时间已经积攒了一笔可以用来投资理财的资金，目前共有18万元。由于小舟还有其他中长期投资目标，建议稍微调整一下配置比例，将75%的资产放在固定收益类产品，18万元可投资13.5万元在波动性较小的投资品种上，为整个投资组合奠定稳定的基调，比如可以选择银行受托理财、债券基金等。另外可拿出20%也就是3.5万元左右分批逐步投入一些相对风险较高、预期收益较高的投资品种，以提升整体收益。

　　2.中期目标——购房计划

　　计划3年后按揭一套小户型房产，然后独立生活。目前打算购买雨花亭附近的二手房。请理财师给予合理理财建议。

　　【建议】小舟计划3年后在雨花亭附近购置一套小户型二手房，如果购买一套80平方米的住房，按照7000元/平方米的单价计算，届时总房价共需56万元。建议小舟向银行申请按揭贷款，首付30%，计17万元。小舟目前用17万元构建的投资组合按照预期年化收益6%测算，三年后共计20万元，再加上小舟三年中的工资结余和年终奖共计12.3万元，总共32.3万元足够支付首付和简单装修费用。首付支付后按揭39万元，贷款期限29年。暂以29年贷款基准利率6.55%计算，购房后每月月供约2500元。该月供可以使用小舟每月工资结余的3500元进行支付。则完成购房计划后，小舟可以用作投资理财和实现其他投资目标的资金共有8万元以及小舟每月工资结余和每年的年终奖5000元。

　　3.远期目标——未老先富

　　小舟坦言，工作后感受到一些生活的压力，特别在独立生活后，压力会更加明显。因此，希望建立一个养老金计划，使自己能轻松应对将来。

　　【建议】 假设小舟从31岁开始进行养老规划，如果小舟在60岁退休，要保持现有生活水准，（假设通货膨胀率和薪金增长率持平）到时每月大约需要5000元生活费，按女性平均寿命75岁计算，则退休后15年共需养老金90万元。小舟在完成购房计划后还能剩余8万元用于养老规划，按照构建基金定投组合能取得预期6%的年化收益计算，从31岁开始到60岁的29年时间里，还需要每月定投470元用作养老金积累。

　　4.补充目标——风险防范

　　虽然公司已经为自己缴纳了一定的社会保险。但为了防范突如其来的风险，打算购买商业保险。请问应该如何选择险种？

　　【建议】 由于在实现购房和养老规划后按现有资金状况已经有一定压力，建议可先购买消费型的意外险，这个类型的意外险对于单身年轻人而言，除了经济负担较小之外，还具备投入资金灵活的优势，小舟可以根据自身资金能力选择对应的保额。

　　在意外险之后，如有条件，建议配置重疾险。有资料表明，近年来重疾险年轻化趋势明显，年轻人应及早在身体健康时做好保障。　本期点评：中行长沙四方坪支行理财经理 朱伟英