南方日报：为农村金融插上飞翔的翅膀

　　国务院办公厅日前下发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，要求制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点，慎重稳妥地开展农民住房财产权抵押试点。农民住房在传统上属于“小产权房”，并未纳入商品房系列，因而农民的住房权在现行法规上实际是不完整的，既无法实现正常的市场流转，农民也难以通过抵押住房获得银行贷款。

　　农村发展需要金融。一个相对完善的金融体系能够有力地盘活农村经济。诺贝尔和平奖得主尤努斯教授在孟加拉国贫困农村开展的小额贷款实验业已证明，金融一旦在农村扎下根来，接上地气，将产生令人惊叹的创造力和改变力。然而必须正视的是，我国农村长期以来处于金融边缘地区，甚至银行在农村所起到的更多是“虹吸效应”，亦即主要吸纳农村存款并向城市工业体等发放贷款，但与此相对应的是，农民要想获得贷款，不仅要付出高额利息，甚至于付高息也很难贷上款。

　　2003年我国免除了绵延千多年的农业税，农民负担大大减轻。但是农村要想从根本上改变贫穷落后的面貌，光减负是不够的，关键还是要做好“增收”的工作。怎么增收？这就需要让农民增强在现代市场经济体系中搏杀的本领，增强使用各种现代经济手段的能力。金融作为现代市场经济的支撑之一，是活跃市场的必备手段，也是推动经济发展的重要推动力。把农民长期置于金融体系之外，或许是市场抉择的结果，但这种市场抉择只是貌似合理，却忽略了长期工农业剪刀差、城乡二元差距给农村、农民带来的伤害。以中国农业银行为例，虽然冠以“农业”字样，但不少专家也指出，农行的信贷主力并不是农民，而和其他商业银行一样，主要集中在城市经济体。农村信用社也一度被人诟病不为农民服务，在改革成农村商业银行后才逐步转型，将金融政策部分向农村、农民倾斜。

　　搞活农村经济，须算大账，不能算小账。一味按照市场规则来，农民先天性处于弱势地位，在崇尚竞争的市场体系里，农民并不具备优势。这就需要一方面增强农民经济合作组织的功能；另一方面应当通过各种手段扶持农民，特别是为农民“造血”，从而让他们能够主动利用市场，使市场更多为农民服务。让农地入市和试点农村住宅抵押，可以帮助农民增强借贷能力，撬动更多资金为农村发展服务，进而部分满足日益增长的农村金融需求。当然，农民住房抵押的确还需要试点，需要探索如此会不会带来农村的不稳定，会不会导致一些农民“城里进不去、乡里回不去”。也是要通过试点找到不断完善农村金融政策的办法，尽可能地使农村金融政策更加符合农村发展实际，更加契合农民的根本利益。

　　农村金融是有待开发的新领域，还有很多方面需要挖掘、试验。如何利用金融为农村发展服务，如何利用金融改变农村的经济生态、社会生态，都是值得我们思考的话题。这方面我们还可以大胆借鉴国内外的先进经验，让农村金融真正活起来、火起来，使农村的发展道路越走越宽阔。　　迅 之