评论：金融市场需要更多微众银行式的“鲶鱼”

　　只要有竞争，技术上的难题就不是难题；没有竞争，技术上没有难题也会出现难题

　　1月18日，立足于服务“个存小贷”的深圳前海微众银行正式对外试营业。这家银行定位为小额信贷，通过大数据对客户进行信用评估，并通过网络发放贷款。客观地看，这将实质性地提高贷方市场的竞争程度，有望为解决中小企业贷款难探出一条新路。

　　长期以来，我国中小企业贷款难问题十分突出。有数据显示，我国5000多万家中小企业中，只有不到10%能在银行融资，且其融资成本合计高出银行贷款利率约50%，实际资金成本超过100%。这里面当然有多种原因，其中一个重要原因在于，我国金融市场尚未真正放开，市场化程度仍然偏低。在风险识别等单笔贷款费用大体相同的情况下，传统银行更偏好于大笔贷款，更偏好于大企业。这也带来了中国经济领域的一个悖论：资金面并不紧张，但小企业长期缺钱。

　　解决小企业贷款难的问题，有很多途径，包括利用互联网进行风险识别从而实现贷款技术的突破。但更重要的是放开市场，形成多主体的银行体系。只要有竞争，技术上的难题就不是难题；没有竞争，技术上没有难题也会出现难题。

　　因此，微众银行开始正式试营业，一方面，在技术上给传统银行带来了冲击，带来了鲶鱼效应。微众银行的互联网大数据借助腾讯旗下各种平台的资源，主要运用社交网络上的海量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立基于线上行为的征信报告，降低风险识别的难度和成本。另一方面，更重要的是，这标志着民营银行正式进入市场，打破了传统银行一统天下的格局。随着金融市场竞争的日益激烈，中小企业将成为贷款争夺的重要对象。只要经营货币的不同银行都想方设法争夺优质客户，想方设法把货币“销售”出去，中小企业自然就会变成他们所青睐的对象。由此，中小企业贷款难的问题就能在体制上得到解决。

　　未来几年是我国经济转型升级的关键时期，其中金融业的转型升级尤其重要。金融业转型升级的大方向，就是加快放开银行的准入门槛，让社会资本发起设立的银行成为生力军，由此实质性地把金融发展建立在实体经济发展的基础上，切实地服务实体经济、服务中小企业。　■ 匡贤明