蛇年掘金哪条“钱途”最合适？ 保值增值是硬道理

　　赚钱、赔钱分水岭年份 资产保值增值是硬道理

　　2013年，蛇年，注定是个赚钱和赔钱的分水岭年份。在全球经济仍处于底部的时候，大的投资机会不多，主要的投资方向还应该是固定收益类产品，如储蓄、债券、短期银行理财产品等，有了这些确定的收益，才会让你的资产保值增值。

　　今年以来央行先后两次下调人民币存贷款利率，对于降息前已经购房的老“房奴”来说，即将到来的元旦就能开始享受降息带来的实惠。不少经济学者更是预测，回归中性的货币政策下，降准尚有可能，降息的可能性几乎为零。

　　“钱途”

　　房贷

　　50万20年期每月少还149元

　　预测篇 2013年：央行降息几乎无可能

　　16日闭幕的经济工作会议再度以“稳健”定下2013年货币政策的执行基调，这也是连续第三年提出“稳健”要求，只是意义较往年又有不同。

　　市场人士认为，此次经济工作会议能否统领2013年全年的政策还有待观察，考虑到金融主管部门领导可能更替，不排除会有新的政策变化。

　　12月15日，国家发改委宏观经济研究院副院长陈东琪曾表示，中国经济在第三季度已经触底，第四季度将实现企稳回升。此前，陈东琪曾预测明年宏观政策“稳健偏松”。

　　中国银行在近期发布的报告中，预计2013年央行货币政策将较2012年微松，货币政策工具的选择依次将是逆回购、汇率、准备金率和利率。

　　2012年，央行分别于6月8日和7月6日实施降息，于2月24日和5月18日下调存款准备金率，并首次实施不对称降息以支持实体经济。

　　市场人士据此预计明年继续降准会是大概率事件，“但不是首选措施，而降息的可能性几乎为零”。

　　当然，也有个别专家预测说会降息。

　　操作篇 50万20年期房贷月少还149元

　　虽然明年降息很难指望，但2012年央行两次降息的利好将在2013年元旦之后集中兑现，这意味着房贷族、车贷族又将“减负”了。

　　今年两次降息后，5年期以上房贷基准利率从7.05%下降为6.55%，共计下调0.5个百分点，那么，房贷月供会有什么变化？

　　以贷款50万元、贷款期限20年为例，如果采取等额本息的还款方式，以基准利率计算，在今年7.05%的利率下，每个月的还贷月供为3891.52元。而从元旦起，贷款利率下调到6.55%，那么月供款将减少至3742.6元，每个月减少近149元。

　　对于今年6月8日至7月6日间办理贷款的房贷客户来说，由于新房贷是按照贷款时的利率进行计算，月供变化较小。7月6日后办理房贷的客户，因为已经执行了新利率，明年每月需要偿还的月供数额则不会发生变化。

　　据了解，目前银行利息调整有三种形式：一是央行基准利率调整后，贷款利率在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率；二是满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新利率。大多数银行都遵循第一种方式，只有少数银行采用后两种方式，消费者可咨询贷款行。

　　提醒篇 三种购房者不必提前还房贷

　　每逢年底，市民手里闲钱多的时候，都会有人想提前把房贷还了。理财师提醒，有三类人群没必要提前还贷。

　　一类是已享受七折利率优惠的购房者。元旦后，5年期以上贷款利率调整为6.55%×0.7=4.585%，而部分银行五年期存款利率在上浮10%以后，执行的实际利率为5.225%。存贷款利率已经“倒挂”，也就是说，与其把闲钱拿去提前还贷，还不如放在银行里存定期划算。

　　一类是等额本金还款期已过三分之一的购房者。根据等额本金的还款方式，越到后期，所剩的本金越少，所产生的利息也越少。还款期已过三分之一，意味着购房者已还了将近一半的利息，后期所还的更多的是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　还有一类是等额本息还款期已过一半的购房者。等额本息还款方式，每月还款额中的本金比例逐月递增、利息比例逐月递减。还款期过一半，意味着大部分利息已偿还，也不用提前还贷。主任记者 高薇