银行创新产品“反攻”消费金融市场

　　多位专家对中国证券报记者表示，互联网金融的快速崛起，给我国的消费市场带来了深刻变化，也为消费金融发展提供了新的机会，同时也对占据传统消费金融市场优势的商业银行等金融机构带来调整。近期多家商业银行接连推出创新型产品，“迎战”消费金融市场的“搅局者”。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚指出，随着经济、金融的发展以及居民收入水平的快速增长，我国消费金融已取得了较快发展。单从数据上看，截至2012年末，全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，占金融机构信贷余额的比例为16.42%，占对个人贷款余额(含经营性贷款)的比重为64.5%。其中，住房按揭贷款余额约为7.8万亿元，占全部消费信贷余额的比重为76.3%；信用卡贷款余额约为1.14万亿元，占消费信贷余额11.1%；汽车贷款余额(含汽车消费金融公司贷款)约在1500亿元左右，占比为1.5%；其他各类消费信贷占比为10%左右。

　　曾刚表示，总体上看，尽管取得了较快的发展，但与成熟国家相比，我国消费金融领域仍存在许多问题。一是产品结构较为单一。其中，房地产按揭占据绝大部分，真正与消费活动直接相关的产品规模相当有限。二是消费金融产品提供主体较为单一。

　　曾刚指出，目前商业银行是消费金融市场主要提供者，除此之外，则是少量规模较小的非银行金融机构(如汽车金融公司和消费金融公司等)，直接从事消费、流通行业的非金融企业则几乎没有参与。因此，消费金融领域未来的改革无外乎两种路径，一是沿着既有思路，鼓励金融机构加大对消费金融领域的投入；二是在传统思路之外，顺应消费领域的变革，通过新的机构和主体，开发全新的模式和产品，以此推动消费金融的快速发展。

　　无论银行愿意与否，今年以来，互联网金融快速崛起并不断侵蚀传统金融机构的优势业务。因此，商业银行不得不加快产品和业务创新步伐，进行“绝地反击”。

　　这其中，股份制银行的“危机感”尤为强烈，产品和业务的创新也走在行业前列。中信银行行长朱小黄表示，目前中国的经济驱动力已经发生变化，消费将成为经济主要驱动力，消费金融必然成为银行业务的新热点。近日，中信银行推出“房抵贷”产品，通过房产抵押，盘活不动产，为客户家庭生活提供全方位金融信贷支持及再融资解决方案，额度可循环使用，能够全面满足客户从按揭买房到购车、装修、教育、医疗、旅游等消费需求，贷款期限最长可以达到30年。