专家认为电商保障平台难以替代社保

    随着电子商务规模的急速扩张和互联网创业群体的不断壮大，淘宝正逐渐迈向“网络王国”。这个虚拟国度，不仅为从业人员提供就业机会，还试图搭建专属“类社保”保险保障平台，改善数以千万计的卖家在现实生活中的“无保”生活。

    对于主体为80后、90后的淘宝从业人员而言，人员流动性大、盈利不稳定等因素确实影响了他们的参保积极性，类似保障平台的出现在一定程度上也的确可以满足一些保障需求。不过，专家指出，商业保险品种再丰富，也不能替代社保，社会保险在性价比上仍然更胜一筹。

    泰康携手淘宝建从业者保障平台

    近日，国内首个针对电子商务创业人群的保障平台———“乐业保”正式上线。据了解，该平台由小微金融服务集团(筹)淘宝保险携手泰康人寿共同推出，目前已推出两款专为网络创业人群量身打造的保障产品：“乐业保”1号和2号，分别提供癌症与身故以及住院津贴保障。癌症和身故保险如每月参保金额为10元，发生事故可以一次性获赔10万元；再如每月参保金额为5元，住院可以获得每日50元的津贴，目前可理赔的医院超过3000家，基本覆盖全国所有城市。

    “大病或身故这类变故冲击大，而在日常医疗中，住院的开销对创业者而言压力也很大，因此我们首先选择了这两项保障”，“乐业保”产品经理侯放介绍，这两款保障产品是专为淘宝平台上的卖家、“小二”、“淘女郎”、“快递哥”等互联网年轻创业者群体量身打造的，价格是同类产品的三分之一，淘宝卖家登录卖家中心即可根据需要为自己或员工直接购买。

    “乐业保目前已经实现了全程互联网化，往常被诟病的保险理赔环节，如意外的理赔，只要在线填写申请材料并上传相关资料，理赔金额就会打入相应支付宝账户。”侯放介绍，由于小卖家里面的员工流动性很大，因为对产品做了特别设计，被保险的“小二”如果转换工作，他在“乐业保”所享受的保障可以暂停，也可由自己缴费携带，或者在新的掌柜那儿续保。

    泰康人寿副总裁王道南表示，除了上述两款保险产品外，年内“乐业保”将实现意外伤残和门诊津贴保障。意外伤残主要协助创业者应对在日常经营等活动中出现的不测，而门诊津贴也可以缓解很多创业者日常就诊压力，减轻其就医负担。此外，后续养老保障也将进入“乐业保”平台。“淘宝网有2000万卖家，我们的初衷是希望这些卖家都能参与到这个计划中来”。

    年轻电商从业者普遍“缺保”

    事实上，这样的“类社保”产品确实吸引了一部分淘宝从业者的注意力，“乐业保”10月底低调试运行，在没有任何推广活动的情况下已有8000人投保。

    江苏苏州一家化妆品淘宝店的80后店主“半糖主义”可能就是一位潜在消费者“我已经看到了平台上线，这确实是个不错的主意。”她对《经济参考报》记者表示，自己网店规模并不算大“员工”算上自己也只有四个人，但其中只有自己在交社保“大家肯定是希望保险越便捷越透明越好，特别是我们做网店的人，算是没有工作，大多数人要么不交，要么把社保关系挂在朋友的公司里自己交钱。”

    “半糖主义”的想法在淘宝从业者中很有代表性。数据显示，目前淘宝卖家店铺超过700万家，网络卖家、“店铺小二”等人群达到2000万人，其中大多数为80后、90后的年轻人，且普遍“缺保”。浙江保监局联合淘宝保险的调研发现，55.2%的卖家没有参加基本社保，45%的网店员工没有参加基本社保，仅27%的卖家、“小二”购买过商业保险。

    “从规模上看，电商创业者绝大多数都属于小微企业或个体户，自身承担能力有限，大部分电商从业人员都没有保险。”业内专家表示，保障缺位也阻碍了网店发展，一旦店主、员工出现突发意外或罹患重疾对于店铺经营将会产生严重影响，不少卖家认为缺乏保障是员工流动大和招人难的主要原因 。 此 前 ， 有 多 名 淘 宝 店 主 被 曝 “ 过 劳死”，工作压力大、缺乏保障也由此被认为是网络创业巨大的阻碍。

    而从全国数据来看，社保制度对流动人口尤其是年青一代缺乏吸引力也是普遍现象。以城镇职工养老保险为例，目前有3亿多人参保，但有统计称，今年已经有累计3800万人中断缴保险，超过总数一成。中国人民大学公共管理学院教授李珍曾指出，在人社部做的一项调查中，有23%的工作人口中断了缴费。

    对淘宝上的“无保”人群而言，中断缴费或者不缴费显然也是出于多方面考虑：从原有单位失业的人大都属于被动中断；由于社保费率过高，令一些企业难以承担，为数众多的小微卖家出于降低成本不给员工缴纳社保；而一些流动性比较大的务工人员自身也不愿意缴纳社保。广州一家女装淘宝店的“小二”对记者表示，因为工作不稳定，自己主动跟老板协商不交社保。“有人说养老金交了也带不走，如果以后不在广州，转来转去很麻烦，能保多少也看不懂，不如多发点工资实在。”她说，如果“乐业保”平台上产品再多一点她会考虑购买，“因为好像不贵，怎么保障也写得很清楚，最重要的是随人带得走。”

    保障平台优势明显但不能代替社保

    对于这种现象，首都经济贸易大学教授庹国柱对《经济参考报》记者表示，根据《社会保险法》，所有国民都应该参加社会保险，而商业保险是自愿的，两者不能完全代替，如果雇主只买商业保险，而不给雇员上社保，其实不合法。

    其实，对于类似小淘宝店主的自雇人员(如自由职业者)和个体工商户，专门有一套社保政策。“这部分群体与普通职工社保有所区别，”庹国柱说，淘宝小店家可以在一定范围内选择缴费基数，自己完成缴费。“具体操作在各个省市有细微差别，以北京为例，政府会定期公布缴费标准，自由职业者参保养老保险足够年限就能领养老金。”

    但应该承认，在“乐业保”这样的保障平台上，产品灵活、便捷、透明的优势确实很大，这也正是现行社保制度的欠缺之处。此外，庹国柱认为，淘宝小店家不像一般的大中小企业，地方社保机构征缴保费的时候不太方便，对这一群体的社保宣传力度也不够，导致很多人对社保制度产生误解。

    不过，仅就性价比而言，显然社保比较优惠。庹国柱表示，商业保险公司有自己的一套精算法则，费率里面会考虑商业利润和企业税负。而购买社保，投保人交的钱将全部用于保障，并不会用于社保机构的运营支出或者盈利，养老金将来领取时政府还会补贴一部分。“商业保险品种再丰富，也不能替代社保。店家可以选择在淘宝保障平台上购买商业保险，但社保大门也是敞开的。”他说。