年审制、接力贷、商圈贷 组合拳破解小微融资难

　　从推出年审制贷款、卖断型接力贷等产品到创新银担合作模式，再到运用核心企业平台，推出“商圈贷”开发产业链上下游客户……这一系列措施，使华夏银行绍兴分行小微企业客户从2011年末的483家翻番到如今的近一千家，贷款绝对额也从25亿多元增加到了40亿元。这一系列举措今年被绍兴银监局调研肯定。

　　在所辖县市均为全国百强县的浙江绍兴，数据显示，民营企业占其经济总量的95%以上，其中，中小民营企业的数量占全部民营企业数量的98%。华夏银行绍兴分行自2011年起全面进行“小企业金融服务特色分行改革”，推出了一系列破解小微企业融资难的“组合拳”措施。

　　一直以来，面对“融资贵、转贷难”的问题，小微企业通常会选择采取民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期。华夏银行绍兴分行自去年4月份在全国首创出小微企业“年审制”贷款产品。该产品的核心是融资期限分为两个阶段，在第一融资阶段到期前在该行通过年审的，无需归还贷款，重新签订合同即进入第二融资阶段。在华夏银行绍兴分行行长李华看来，这个产品实现了政策上的突破，按照之前规定，贷款到期必须马上归还。

　　2009年，银监会出台政策号召各地创新小微企业还款方式，“年审制”因此应运而生。“年审制”贷款运行一年多，已经批准了480多户客户，占到贷款客户的三分之一。而为客户节约的财务成本，保守估算已有近1000万元。

　　一边是掌握着丰富的客户资源、却苦于信贷资金有限的小贷公司；另一边是拥有信贷资金、正在积极寻找优质的潜在客户的实力银行。如何打通此中壁垒呢？华夏银行绍兴分行联手当地小贷公司率先推出“卖断型接力贷”产品：第一阶段由银行发放贷款，占用银行贷款规模；若第一阶段到期企业还需要继续使用资金，则转入第二阶段，由小贷公司承接上述贷款。简单来讲，卖断型接力贷不需抵押，只要小贷公司同意达到转让条件即受让信贷资产，就能拿到贷款。

　　“和以前直接从小贷公司获得贷款相比，这种贷款方式能够给节省三成以上的成本。”一位受益此项措施的小企业主说，以前在小贷公司贷款，可能要等半个月才能拿到资金，而现在最长只需一个星期。

　　位于绍兴的中国轻纺城市场，是目前亚洲规模最大、经营品种最多的纺织品集散中心，市场内的经营商户以小型企业和个体商户为主。2011年，围绕市场经营户特点，该行制定了专门面向中国轻纺城商户推出的“商圈贷”一揽子金融服务方案。在这一方案下，“轻纺城”商圈在相关协议下可以为单户授信在500万元以下的小企业商户进行担保。通过联保联贷、商铺承租权质押以及与浙江中轻担保有限公司合作这一传统担保方式相结合的形式进行担保，同时通过与TPOS资金结算、理财等相结合，向商圈内的客户提供全方位的金融服务。截至2013年10月末，该行已投放商圈贷融资14.63亿元，商圈贷客户347户，为4700多家商户提供了结算服务。

　　截至10月末，华夏银行绍兴分行小企业贷款余额66.90亿元，比年初增加14.94亿元，增长28.75，%，占全部新增贷款的70.91%。2012年以来，小企业贷款增量以23.41%和25.15%的增量占比，连续两年居当地股份制银行第一位。

　　银监局相关负责人表示：年审制、接力贷、商圈贷，“组合拳”破解小微企业融资难的模式，符合小企业的经营规律，是得到实践检验的金融服务创新，值得推广和借鉴。