银发理财警惕高回报 首选保本型理财产品

    备受关注的“以房养老”保险方案有望近期出炉。根据中国保监会日前下发的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》，北京、上海、广州和武汉四地将有望率先开展试点。

    虽然试点城市未包括清远，近期养老不能靠房子，但在社会保障日益全面和理财产品更加多元化的今天，老年人的选择更多，不再是仅仅靠“养儿”。工商银行清远分行理财师建议，结合老年人自身的情况，如果需要理财还是以稳健型保本产品为主。

    →作为子女，如何帮老年人理好财也是很必要的一课。

    南方日报记者 王良珏 摄

    首选保本型理财产品

    其实老年人是理财的“潜力股”。老年人大多工作多年，又由于老一辈人有勤俭节约的习惯，有了一定的财富积累。而年轻人参加工作的时间还不太长，积蓄大多不是很多，而中年人则负担重很多，不仅仅要供房供车，还要供子女。而老年人相对经济自由很多，并且最近步入60岁的老年人很多有理财经验，也有抗货币贬值的意识，所有就有了理财需求。

    老年人的理财渠道也愈发广泛。据了解，目前很多银行推出了多款风险较小的理财产品，比较适合老年人。一类是保本浮动收益型产品。经了解，该类产品属于在保障投资者本金100%安全的基础上，投资低风险、高信用等级的金融资产和银行间债券市场各类债券、回购、同业存款等方面。安全性高，投资稳健，比较适合保守型的中老年人购买。

    还有的银行理财产品，虽然是非保本浮动收益型的，但从过往的投资经验看，其投资范围与保本浮动收益型的产品差不多，也是比较稳健的，不仅能实现保本，而且最终收益基本能达到预期收益。

    也有的银行专门针对中老年人定制了有针对性的专属理财产品。比如有银行针对50岁以上老年人设计了产品，顾及了老年人就医、养老的流动性需求，每一个月开放一次可以取出，不取则在里面继续享受收益。这种“以利息养老”的理财产品更适合手头资金较宽裕的老年人。

    可考虑购买货币型基金、国债

    现在的理财产品非常丰富，中老年人还可选择货币型基金、国债等低风险产品。这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。

    据工商银行清远分行的理财师介绍，货币基金虽然目前收益在下行，但收益比较稳定，比较适合老年人。比如工行的薪金宝产品就属于货币基金，其优势很明显，门槛较低，银行代销渠道最低购买金额由1000元降至100元，最低追加金额仅为1元。且其赎回资金第二个工作日即可到账，提升流动性同时不损失当天收益。据了解，工银瑞信薪金宝货币市场基金成立以来，7日年化收益率一直保持在较高水平，在同类基金中排名较靠前。

    工行清远分行理财师建议，受风险承受能力的限制，中老年人应树立稳健的投资理念，一般宜选择储蓄、国债、理财产品、金融债券或信誉好的企业债券作为主要投资品种，切忌过多地选择股市等高风险性投资渠道。同时还要“考虑到流动性限制，如果一时要用钱就别耽误了”。据了解，老年人投资理财的前提是要预留一定数额的应急备用金，灵活支配。一般来说，以月收入为单位，最好先预留几个月的流动资金以备家庭支出，这部分资金可以活期形式存在银行。

    老人投资适宜“三四三”模式

    据业内人士介绍，老年人更应该明确投资理财的目标及心理预期，心理预期包括预期收益和预期可承受损失，忌激进和盲目跟风。如果老年人自身具有较为丰富的投资理财经验，可自行整理确认投资理财的目标。经验欠缺的，可考虑寻求银行专业人士的帮助。在投资理财目标确定后优先考虑能满足理财目标的风险度较低的产品，如可满足理财目标的产品风险度均超过预期的可承受损失，要优先考虑资金的安全。

    此外，目前理财产品的形式和销售渠道可谓日新月异，老年人信息相对闭塞，难以全面了解市场变化情况，面对纷繁复杂的选择，建议老年人多听听子女建议，选择最安全最合适的产品。业内人士表示，子女替老人理财，应该考虑老年人的风险承受力，毕竟老年人的钱是保命钱，不可以盲目跟风投资。养老金在任何时候都应该进行规划，在理财品种的选择上要合理搭配，高风险的品种占的比值要比较少一些，其他以中低风险的为主。

    据了解，老年人投资组合，目前比较适宜的有“三四三”模式。即最多把30%的钱投资到股票基金高风险产品，投资储蓄国债等风险较低的产品要至少占到四成，剩下的钱最好放到储蓄上，以备不时之需。另外，还有一种“一百减年龄”的理财方法也比较适合老年人，即用（100-年龄）×100%作为风险投资的最大比例。例如，一名70岁的投资者所承担的风险性投资不应超过可支配资金的30%，其余的钱应该投资到风险较低的产品和储蓄上。

    本版撰文/整理 刘阳