网民不想自己的信用被记录很难 上网必留下“痕迹”

    ■新快报记者 黎华联

    尽管从业时间长短不一、数据来源各异，但在个人征信业务的具体规划上，八家民营公司纷纷突出“大数据”和“互联网征信”。这就意味着，好的信用，会变成财富，日后“刷脸”就可以入住酒店、租车、网购先试后买等。另一方面，未来，一些不起眼的小事，或将成为信用污点，如用软件打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”等，都可能严重影响今后生活。

    1、民营征信机构如何定位？

    国内征信覆盖率仅23.7%，将为官方征信数据补缺

    就征信发展来说，国内要走的路还很长。目前，如果不办理房贷、信用卡，一般人基本上和征信没交集。

    这是目前国内征信的缺陷。目前国内个人有效征信数据主要产生于信贷领域，使用也主要在信贷数据。在此次向八家民营企业开放之前，个人征信业务仅由央行的征信中心负责。这些征信数据单一，主要来源银行，只有个人基本信息（身份证号），以及信用卡、银行卡使用记录等，无法完整的描述一个人的信用状况。

    受限于征信系统信息来源，央行的征信记录还有未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人。

    数据显示，截至2013年底，在央行征信中心收录数据的8亿多自然人中，有征信记录的约3.2亿人，占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率，而其余近5亿人没有信贷信息。

    作为首批个人征信机构的负责人之一，芝麻信用副总经理邓一鸣曾表示：“学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”

    随着移动支付的发展，各种应用场景的产生都可能和个人的信用挂上钩，官方的数据漏掉的空白，给民间报告留下了探索的空间。

    2、未来哪些将影响征信记录？

    卖假货、爽约、发假消息、被差评等都有影响

    “这次‘开闸’最大亮点就是腾讯、阿里两家互联网企业下属征信机构入选。这使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围。”长期研究征信的中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹说。

    引入民营的征信机构，尤其是有互联网背景的公司，个人征信可以在更多维度得以体现。

    一个从未向银行借贷的大学生，可能没有央行征信中心的征信记录，但只要在互联网上留下行为轨迹，互联网公司即可通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为用户“画像”、为其建立个人信用评分。

    这就意味着软件打车违约、订餐爽约、婚恋网站上重复征婚、网售假货、发布假消息等，都可能会给个人信用抹上污点。

    蚂蚁金服首席信用数据科学家俞莲舟就曾表示，蚂蚁金服有3亿实名用户，覆盖中国近一半网民，涵盖了购物、投资、生活、公益等上百种场景数据。“如果未来有用户在淘宝或天猫卖假货、刷单，其信用记录可能被抹上污点。”

    而腾讯征信也曾对记者表示，腾讯用户大部分在央行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但在腾讯体系留下大量有价值的信息，包括社交、支付、游戏、虚拟行为、网络行为表现等。“如果用户在朋友圈卖假货、利用微信诈骗等，尤其是盗取QQ或微信号进行诈骗，骗话费等，或者微信公众号被举报等，都可能会影响个人的信用打分。”有腾讯相关人士表示。

    3、信用记录可以做什么？

    信用分数高将可“刷脸”走遍天下

    征信数据能让融资成本都大大降低。蚂蚁金服运用云计算将数据进行整理、运算，采用一定的模型评定个人的信用。蚂蚁微贷就是建立在此基础上，甚至能做到一分钟之内决定给用户多少贷款。

    据统计，阿里小微信贷单笔的操作成本仅为2.3元，而银行的单笔信贷操作成本平均在2000元左右。阿里小微信贷最快只需要几分钟就能完成贷款审批，批准贷款的资金最快能在1天之内到账。

    而腾讯的财付通团队也表示希望推动普惠金融的发展，让普通用户更容易进行借贷。“草根”用户很难从金融机构获得信用服务，尽管他们或者有良好的信用，但没有央行征信记录，金融机构出于风险控制考虑不敢授予信用。新的个人征信市场主体的引入，有利于使更多的人享受公平的征信服务，并获得相关便利。

    良好的信用记录等同信誉财富。芝麻信用业务拓展负责人认为，信用是整个社会的基础设施，芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。在芝麻信用的信用生活中，可以看到芝麻分600及以上可以无须交押金或刷预授权，就可在全国700多家神州租车直营门店预订押金在5000元及以下的短租自驾产品。

    也可以在阿里旅行·去啊选择酒店免押金入住，离店时也不用马上付费，只需把房卡放到前台即可。目前天猫已对一些优质会员提供先试后买的服务，背后也都是基于大数据对用户信用的评估。

    拉卡拉近日也推出查询考拉信用分功能，据介绍商户可以考拉信用分为参考据此给予相应的优惠。如，提供免押金租车服务、后付费结算酒店住宿、享受一定折扣的餐饮供应等。据孙陶然介绍，已经开始为商户和个人用户提供小额贷款服务。“考拉分”目前正在内测，用户输入身份证号就知道分数以及可能得到的贷款额度。

    据中诚信征信执行董事孔令强透露：“中诚信的个人信用评分已在医疗、保险、学生创业就业等方面开展广泛应用，评分高的个人，在医院做手术时可免交押金，去企业应聘时会提升成功率，我们还将开辟租房市场的应用。”

    4、个人隐私如何保护？

    必须在知情和授权下方可使用

    民营机构做个人征信会否出现隐私泄露，是公众最为关注的焦点。不少网友担心，个人隐私成为他人的财富？甚至质疑“谁来监管征信公司的信用。”

    有门户网站的专题调查显示，3000多名投票网友里六成不看好个人征信发展前景，绝大部分都是出于对个人隐私保护的担忧。

    目前世界上个人征信发展最成熟的美国，仅关于个人征信行业就颁布了17部法律，而我国现行的法律中没有独立、专门的关于隐私权保护的部门法，仅在《宪法》、《侵权责任法》、《民法通则》、《刑法》等法律法规中均有对隐私权相关规定。

    芝麻信用负责人也表示，信息安全和隐私保护是芝麻信用首要考虑的问题。“会让授权过程变得更加实时、透明。大体来讲，所有信用信息的使用一定在用户知情和授权的前提下开展，所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求，比如公安部信息安全等级保护3级等。”

    腾讯相关负责人表示，在采集和查询个人信息时，必须获得信息主体的授权同意并明确使用的用途和范围。在开展征信业务时，将严格按照监管规定，进行数据的采集、处理和使用。