案例分析：省钱夫妇可增加投资配比

　　>>案例

　　京华时报读者彭女士是军医，与丈夫月净存款6000元。目前夫妻俩同为27岁，两人名下有房有车，均无贷款，家庭积蓄近25万。理财方式仅限股指基金。彭女士本人是高风险高收益型理财性格，寻求理财建议。

　　>>理财分析

　　彭女士夫妇，没有家庭负债，清偿比率、负债比率均为零，但投资缺乏灵活性。此外，家庭的年结余较多，储蓄意识较强，有利于积累财富，进行规划的空间较大，同时也可以看出彭女士家庭的消费水平相对偏低。但投资比重低，风险保障意识薄弱，需要进行合理配置，以防意外发生影响家庭收入，降低开支加大的风险。

　　1.现金规划

　　针对日常生活中的开销，以及突发事件的发生，需要预留一定比例的紧急备用金。这笔资金不能过少，也不能过多，一般认为是家庭月收入额的3～6倍。考虑到彭女士家庭收入状况较为稳定，开销较少，建议从25万中拿出10万作为备用金。资金投资于流动性强，且较活期收益率高的产品，如现金管理类理财产品、货币基金。

　　2.风险管理规划

　　假设彭女士夫妇没有任何的商业养老保险。彭女士夫妇都需要补充足够的商业养老保险，并且随着日后孩子出生等家庭情况的变化，需要对保险规划进行适当的调整，以目前情况进行规划，主要包括重疾险和意外险。

　　接下来需要确定保险费和保险金额，通常用于风险保障的投入占家庭收入的10%，保险金额为个人年收入的10倍为宜，彭女士保险金额的划分基本为高收入者是低收入者的两倍。彭女士家庭年结余9.2万，建议年保费投入一万左右。建议购买消费类的意外伤害保险，此险种保费较低，是必不可少的险种。

　　3.投资规划

　　彭女士家庭的投资状况不是很好，需要增加投资金额，并分散投资风险，由于彭女士夫妇都较为年轻，因此建议采取进取型的投资策略。并且彭女士个人也是高风险高收益型理财偏好。

　　因为目前家庭积蓄25万近期无使用打算，10万已经作为紧急备用金，余下的15万可用来做投资，彭女士家庭的投资范围目前只有股指基金4万，建议彭女士家庭拿出10万买股混基金，虽然风险相对高，但获取较高收益的机会也较大，余下的5万买银行理财产品，每年年底彭女士老公补发的2万可以作为保险费专款专用。

　　指导专家中国工商银行北京分行金融理财师 陆丹

　　京华时报记者 余雪菲