徐明星:"好有钱"解决两大痛点 社交关系为信用背书

　　近期，某某宝的“类传销”推广和创纪录的20亿首轮融资额，让熟人借贷以及社交金融成为热点话题。如火如荼的互联网金融大势下，P2P网贷快速成长，然而不少“跑路”和濒临破产的公司，让熟人借贷这个P2P细分领域成为更安全的资金避风港。

　　市场公开统计的数目，截至2015年6月末，行业出现倒闭、跑路、兑付困难等风险事件的问题平台合计786家，为2014年全年问题平台数的2.86倍。而熟人借贷在交易费用及风控上的优势，使得其抓住了P2P金融的痛点，发展前景广阔。

　　目前，市面上专注于熟人信贷的互联网金融产品并不多，除了“财大气粗”的借贷宝，还有好有钱，米啊，友借友还，今借到等十余家相关产品。在业内人士看来，熟人借贷是目前靠谱的互联网金融模式，刚上线不久的“好有钱”在前面几款产品的基础上，专注提升产品质感和用户体验，未来有望打开熟人借贷的一片蓝海。

　　痛点一：只做撮合业务的轻平台

　　究其本质，P2P是把钱借给生人，从交易成本的角度来看，无论是借款双方，还是平台，都很高。

　　征信环节，目前P2P平台的主流方法是利用“大数据”进行分了解一个人的还款意愿与能力开始，成本高，可靠性低。贷款和理财佣金也是一笔不小的费用，线上要花钱买流量，线下要花钱雇信贷员，要做大量的“增信”工作。此外，无论是信用贷款还是抵押贷款，都有可能出现逾期、坏账，催收也不轻松，还不见得有效；一旦有人逾期、坏账，就需要平台的“风险保证金”账户进行垫付。

　　再加上不菲的运营投入，尽管P2P平台有将近白费之二十的利差，利润几近于无，甚至还有的在亏损，发生倒闭、跑路、兑付困难等风险事件，并非意料之外。

　　而熟人借贷，通过匿名与实名的设置，克服了出借人不愿露富，借款人害怕难堪的情面问题，把线下的打电话借钱模式做到线上，流程化规范化，还解决了利息约定的难题，金额、期限、利率双方协商一致，如果出现逾期，平台出面提醒，如果出现坏账，平台将通知借贷双方，由其自行处理。违约者将留下不良记录，所有人都可以查到。

　　这项业务极轻，平台只需要做撮合、汇款、备案，可以免去P2P模式中的征信费用、贷款佣金、理财佣金、坏账拔备，大大节省催收费用。这也意味着，和P2P模式相比，借款人付的利率更低，出借人获的利率更高——还有比这更痛的痛点吗？

　　痛点二：社交关系为信用背书

　　金融的核心是对风险、信用的定价，需要知识或者说数据，而获取数据本身又需要成本。

　　目前，大部分互联网金融平台，走的都是“大数据”这条路。然而，算法再先进，只要搜集的数据价值低，就不可能准确地授信。比如，电商掌握用户长期、大量、真实的交易数据，但是这些数据只能局部、间接反映个人信用状况，无法据此给出较高信用额度。

　　个人信用状况，真正高价值的数据其实在社交关系。它并非人们在虚拟世界关注、评论、转发，在朋友圈分享吃喝玩乐、心灵鸡汤，而是人们在真实世界的相知相处，每个人在心里都会对周围的熟人有授信，这才是最真实、最宝贵的数据，也是社交金融的基础。

　　再从O2O的维度来看，最近两年，O2O特别火，纯线上模式已经差不多做绝了，社交金融可能是最后一个重要的纯线上模式。不需要任何线下工厂、门店，不承担信用风险，不需要雇很多人，是一门能做到天荒地老的生意。未来，手机可能被颠覆了，但是，一千年前的人会向熟人借钱，一千年后的人还会——难以想象人类社会没有货币、没有借贷。

　　近日，米啊停止了服务，自称首家服务于熟人间借贷的社交金融APP的友借友还也倒下了。好有钱金服产品经理表示，拥有以上两大突出“痛点”的熟人借贷产品，或将迎来洗牌时代，上线不久的“好有钱”，会吸取经验教训，携后发优势迭代更新产品，为用户提供更好的金融服务。