理财师：用理财产品盘活留学担保金

　　【个案资料】

　　李女士，今年42岁，在一家私企任会计，月收入4000元；先生在一家公司担任技术高管，年收入约20万元；儿子今年上高二。现有住房两套，一套两居室自住目前市值200万元，另一套一居室目前市值约150万元，均无贷款。家里有一辆20万元价位的公司配车。

　　目前家庭月均消费6000元。有10万元投资股市，目前市值在6万元左右，另有50万元各种期限的存款。

　　【理财目标】

　　1、儿子马上高中毕业，打算送儿子到加拿大读书，如何安排好这一大笔教育金。

　　2、家里两套房，如何在儿子出国期间合理利用，出租或出售？

　　3、目前投资比较匮乏，想拓宽投资渠道，但考虑将供养儿子留学，不能承受太高风险。

　　【财务状况分析】

　　李女士家庭年收入近25万元，年支出7.2万元，每年节余18万左右。有两房有配车，家庭无负债，各存期存款50万，风险类投资市值6万元。小孩在读高二，大学打算留学。

　　李女士家庭很快将处于“子女大学教育期阶段”。指小孩上大学的这段时期，一般为4-7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

　　此阶段理财顺序应为：子女教育规划，债务计划，资产增值规划，应急准备金。李女士又考虑送小孩去加拿大留学，所以资金方面还是比较紧的，需要合理的规划，以达到理想的状态。

　　李女士家庭虽没有贷款，但考虑到未来近五年家庭为孩子不断供留学金的压力、女士私企工作的不稳定、先生搞技术的劳累，如家庭只有社保提供的基本保障应该是不够的，建议配置一些商业保险来补足保障的缺口。家庭在考虑子女教育之外还应考虑二位以后的养老问题，之前也未计划，现在规划其实都有些略晚了。

　　招商银行北京亚运村支行贵宾理财经理：王琦(AFP持证人)

　　出租住房弥补学费缺口

　　李女士家庭现最核心的问题就是解决小孩留学的问题，那首当其冲的就是陆续每年要用的资金。

　　据了解，现高考后赴加拿大留学，高考及雅思成绩不错的话，留学担保金需20万-25万元，如两项或其中一项不好，那么担保金可能就要翻番了。而之后留学，每年需生活、学习费用大概20万左右，本科四年下来，所需费用大概80万元左右。那么这四年留学金的投资安排很重要，首先要控制风险，其次要抵御通胀，另外期限要合理。

　　李女士儿子现读高二，即未来的一年就需要准备担保金，作为留学担保金，不需要支付，只需要冻结一段时间，一般为提交至大使馆审核的时间，建议冻结三个月左右即可，这笔资金可以考虑现在的50万元各种存期的定期，需要归整一下，除了马上要到期定期持有外，都可转为活期，考虑银行固定收益系列理财产品，期限3-6个月，年收益5.2%-5.8%左右，这类理财可以直接开存款证明，收益还比同期定存收益高一倍以上，产品期限短，资金流动性上又方便很多。

　　另外，由于家庭目前年结余不能构成小孩每年学费20万元，但差距又不是很大，所以可以考虑把现有住房出租，来补足每年学费的缺口。由于小孩后续出国留学，每年在家时间较短，可考虑出租两居室，自住一居室，来获取更多的租金。按照现市场租房情况，市区一般位置的两居室房租可到4000元以上，除去租房的中介、物业、取暖费等，一年租金有近4万元。这样加上每年家庭结余便达到所需留学费用。

　　由于每年节余是每月收入积累出来的，所以有了结余资金后可以直接买入货币基金来积累(货币基金1000元起，赎回T+2到账，7天平均年化收益4.2%-5.8%左右浮动)，达到5万元后可考虑银行固定收益系列的短期理财产品，这样配合下来一年平均收益约5%-5.5%左右。