理财师：用理财产品盘活留学担保金 (2)

　　定投+投保=投资+养老

　　关于投资上考虑李女士家庭投资较少，建议坚持以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还能起到复利的作用。既可作为子女日后的创业金又能作为自己部分的养老金。建议每月拿出2000元做基金定投，年投入2.4万元，并不是市场不好要加磅，而是根据个人资产配置情况而设定的金额，建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议其中600元资金每月定投黄金基金，这样按照复合收益6%计算，15年后将达到60万左右的资金积累。

　　关于保障这部分。由于李女士家庭处于保险的真空期，除掉公司所提供的最为基本的医保外，其他保险方式均没有参与。当前李女士家庭最需要的是医疗和重大疾病险，尤其高收入的李女士爱人，另外也可以附加比较便宜的定期寿险。考虑到李女士家庭马上处于子女大学教育期阶段，建议增加定期寿险的比例，达到提高保额的效果。根据家庭情况建议每月拿出1000-1500元做保险产品的搭配。

　　股票资产勿妄动

　　看现在的资本市场，由于欧、美债危机导致的信用危机蔓延，还有现在的美伊冲突、朝鲜紧张局势等外界因素，国内各大企业在A股上不断圈钱发债、增发扩容等内在因素混合，导致A股低迷，估值已回落至当时2008年全球金融危机时A股1600多点的水平，现出售股票不是太好的时机。所以李女士家庭持有的股票鼓励持有，后续择机部分赎回。

　　另除去应急准备金和定投、保险支出后的留学担保金可考虑投资债券市场，去年年底央行近年来首降存准，今年2月中旬央行再次调降存准，前阵公布的2月CPI指数回落至3.2%，表示通胀得到一定的控制。央行行长周小川在3月的讲话中也表明，现高存准的状态还是有一定再降的空间，另降息或许在今年是大概率发生事件，所以根据以上情况对债券市场还是比较乐观的，建议选择以纯债为主的投资产品，如纯债基金，未来2年左右应该都是比较好的投资时机。

　　【提醒】

　　应急准备不可缺

　　每个家庭都应该提取出来一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月收入，建议提取6万资金作为家庭应急准备金。并建议使用货币基金的方式来提高收益率。家庭每年结余资金均已安排，留学担保金解冻后便无他用，可提取出来相应金额作为应急资金。