互联结“网”让金融触及每个角落(2)

　　记者在现场看到，一名面容淡定的妇女坐在最靠近工作人员位置旁，她非常认真地倾听着所有人的对话，并时而发表自己的意见。工作人员向记者表示，这位妇女是整个中心公选出的主任，“她担负着整个中心的组织工作，是大家认为最具责任感的人。所有中心成员与银行之间的业务，都必须有她的签字才能生效。”

　　很显然，这种权力的下放，节省了支行工作人员大量的时间，同时也完成了最草根的征信过程。不过，从与会者聊天时脸上眉飞色舞的表情可以看出，她们在享受着交流的快乐，这种精神上的扶贫对他们来说同样重要。

　　“好啦，我该走啦”，工作人员笑着告别，他马上还要赶到另一个“中心会议”的现场做业务，“不迟到是遵守纪律的基础，遵守纪律是按时还款的保障，这是我们每周都通过会议告诉大家的，当然我自己首先得守时。”

　　“不怕利息高，就怕贷不到款”

　　试想一下，如果你有抵押，有担保，你可以方便地获得资金，你就不会挤过来和穷人抢信贷资源了，这种自动甄别机制比什么样的人工审查都有效

　　没有抵押，没有担保，却能保持97%以上的超高还款率，格莱珉银行高效运转的秘密却并非藏在数字上，整个银行业务的组织形式或许才是其真正的法宝。

　　在中心会议上，Mariam的一身白色纱丽引来了不少人的目光，身边的姐妹们纷纷上前抚摸着这身新纱丽，并与她轻松地交谈。

　　Mariam是格莱珉银行的老主顾。她走到自己的牛棚前，指着5头牛说起自己的买卖，“我们买进这些小牛，然后把它们养大，再卖出去，这就是我们的生意。”在这个人均年收入在1000美元上下波动的农业社会里，Mariam是让人羡慕的富户。

　　这一切都是从7年前的40000塔卡(相当于500美元)的借款开始。“我为什么走进格莱珉？很简单，我要借款，但别人都没有办法借给我”，Mariam的回答很干脆。在孟加拉的广大农村，人们很清楚，只有格莱珉银行才能为他们这种“金融不可触及者”服务。

　　他们既缺乏可供抵押的资产，也没有完整的信用记录，所以即使有一定的资金基础，也无法获得普通金融机构的帮助，他们在资本面前，与赤贫者无二。当然，格莱珉银行的无抵押贷款也需要支付更高的利率，这也是格莱珉银行一直受到诟病的重要原因，不少人认为这种高利率借款无异于剥削。

　　那么Mariam是否感到压力大呢？据介绍，Mariam的贷款年利率高达20%，根据规定，她必需每周归还部分贷款，目前她每周需要支付2500塔卡，其中2200塔卡是本金，300塔卡是利息。这笔利息在很多人眼中高得咂舌，但Mariam却并不认为负担太重。她告诉记者，她的丈夫是个养牛能手，所以他们在借款时就对自己的经营颇有信心。

　　当被问及她赚的钱是否足够支付利息时，这个女子爽朗地笑了，“这当然没问题”。她还表示，将来还希望贷更多的钱来买牛扩大生产。更让Mariam开心的是，在创业项目的帮助下，她的两个儿子和一个女儿都接受了教育，他们一家人的生活可能就此发生改变。

　　“是否有想过，如果贷款的利率低一些，自己能做得更好？”当听到记者的提问时，Mariam笑了，“如果利率低，根本就不会有人借钱给我，即使有人肯借，我也拿不到。”Mariam所说的话也得到了旁人的赞同，他们表示，即使有政府或其他组织提供的低息贷款放出，能帮助的穷人还是太少。

　　“试想一下，如果你有抵押，有担保，你可以方便地获得资金，你就不会挤过来和穷人抢信贷资源了，这种自动甄别机制比什么样的人工审查都有效”，Kaladia Kararigang分行行长Nurul Afsar向记者解释道，高利息当然也是保障穷人信贷生生不息的必要手段，“我们提供的是无抵押贷款，而整个业务如此琐碎，运营成本如此之高，还要支付这么高的存款收益率，因此我们需要20%的贷款利息来维持运营，这能保证我们的业务自给自足，而不要依赖于其他人的施舍，因为后者必然是不可持续的。”