透支引信用卡推销狂潮 银行不良信贷风险激增

　　在信用卡人均持卡量为0.27张的当下，信用卡透支消费已渗透到中国社会消费市场的各个领域，成为新兴消费方式的主力军。但与此同时，透支消费就像一把双刃剑，在各大银行取得“骄人”战绩的同时，使得银行的不良贷款风险也随之大幅增加，而作为“透支”消费时代中的一员，我们真的需要那么多信用卡吗？

　　银行不良信贷风险激增

　　近日，中国人民银行发布第二季度支付体系运行总体情况，二季度银行卡消费笔数和金额同比增长46.18%和53.90%；银行卡人均消费金额达到5469.98元，同比增长51.16%。截至二季度末，信用卡期末应偿信贷总额为1.53万亿元，同比增长77.76%，显示透支消费成为趋势。与此同时，统计也显示，全国累计发行银行卡38.33亿张，同比增长18.86%。其中，借记卡累计发卡量34.7亿张，同比增长18.71%；信用卡累计发卡量3.64亿张，同比增长20.33%。银行卡人均持卡量为2.82张，信用卡人均持卡量为0.27张。

　　与信用卡持卡量快速上涨和消费总额的大幅提升相呼应的是银行的不良信贷风险也在激增，据央行今年一季度的数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额170.33亿元，较上季度末增长16.19%。而二季度银行卡信贷规模不断上升。信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，较上季度末增长15%。截至2012年年末的数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较2011年年末增加36.28亿元，增长32.9%。上述数据显示，截至2011年年末的信用卡逾期半年未偿信贷总额仅110亿元，而18个月后的今年6月底，这一数字已经增至近200亿元。

　　信用卡所包含的“贷款属性”也注定了其高收益背后的高风险。招商银行的半年报也显示，截至报告期末，逾期贷款294.97亿元，比上年末增加80.97亿元，逾期贷款占比1.41%，较上年末上升0.29个百分点。全部逾期贷款中，抵质押贷款占比57.50%，保证贷款占比24.06%，信用贷款占比18.43%，其中主要为信用卡逾期贷款。

　　有业内人士认为，商业银行热衷于信用卡营销自然是为了利润的增长，这本无可厚非，但是银行不良贷款风险的大幅增加显然和信用卡的过度销售脱不了干系。

　　信用卡激进推销或是“元凶”？

　　对于银行而言，信用卡业务对于业绩提升的“正能量”确实十分明确。以招商银行为例，其2013年上半年银行卡手续费同比增加11.09亿元，增长42.31%，远高于该行12.15%的营业收入增速，银行解释称“主要受信用卡账单分期等收入快速增长影响”。此外，截至报告期末，招商银行信用卡累计发卡4768万张，流通卡数2344万张。2013年上半年累计实现信用卡交易额4180亿元，流通卡每卡月平均交易额3064元。信用卡循环余额占比33.17%，较上年末提升1.44个百分点。信用卡利息收入38.96亿元，同比增长36.13%；信用卡非利息业务收入34.68亿元，同比增长42.42%。

　　与此同时，与信用卡业务量大幅上升成正比的则是信用卡销售队伍的无限制扩大，一直以来，“人海战术”是各大银行进行信用卡营销的主要手段。记者在百度输入“兰州、信用卡、招聘”几个关键词后，就搜索出近4万条相关链接结果，经查看发现，几乎所有银行在兰的分支机构都在招聘信用卡销售人员，招聘人数往往都是数十个或若干，且职位要求并不高，基本都是大学以上学历，不要求有工作经验。记者同时也发现，几乎所有银行的信用卡销售职位都是常年在招人。

　　曾经就职于某股份制商业银行信用卡部的刘女士告诉记者，中心的人员流动速度非常快，自己也只在该银行呆了两个月就走人了，“干不下去了，自己的人脉用完了业务就做不下去了。”她接着说，一开始大家都会有一定的关系网或亲属网，所以刚入职时，新业务员靠“杀熟”业绩往往还不错，但是等到人脉耗尽业务员自然将被淘汰，甚至是主动离职，成为“被榨干的人”，刘女士表示，自己后期也曾依靠陌生拜访、“练摊”、“扫街”等传统方式都难以实现大的增量客户，在她看来，信用卡推销市场已经趋于饱和，“我接触过的客户，多数早已经办理了一张甚至数张信用卡，对于新增信用卡是非常排斥的。”

　　刘女士此后又曾短期就职于某国有商业银行信贷部，而她的工作内容恰恰就是电话催贷，核心工作就是电话督促信用卡用户按时还贷。她告诉记者，每月领导都会给她好几份名单让她按次序催贷，“每天就是围着电话转，说着同样的话，一打就是好几十通，头都大了。”她也透露，在自己催贷的客户中，少则欠款千元，多则十万二十万，多数人在接到催贷电话后会及时还款，但也存在少数人恶意拖欠的现象。

　　“透支”时代消费者谨防“被”推销

　　有统计数据显示，仅2011年，我国信用卡全年消费达到4.1万亿，在全社会消费品零售额中的比重达到22.6%，这意味着中国人花出去的钱中，每5元钱就有1元是通过信用卡刷掉的。伴随着这两年我国信用卡的发卡量和消费总额的激增，信用卡消费已经成为中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。

　　记者也随机采访了多位兰州市民，结果显示，大多数人都有一张到两张信用卡，这部分人群中经常持信用卡消费的也都是以中青年人群为主。但采访中，也有多数市民表示，自己并非主动办理信用卡，都是经历过推销后才心动的，而且在已经拥有一张信用卡之后，也多次“被”推销过，多数人都对此非常反感。“信用卡用起来是很方便，但有时候很难像付现金那么有节制地消费。”有市民这样说道。

　　白领秦女士就办理了两张信用卡，一张是“被”推销办理，一张则是出于无奈自己主动办理的，她也向记者讲述了其中的缘由，“刚上班的时候有信用卡推销员‘扫楼’就顺手办了一张，寄来了有半年都没动过。”秦女士说，结果卡一开，购物欲就都被勾起来了，“我比较容易冲动消费，有个月直接把八千块的透支额度给刷爆了，我正郁闷呢，结果第二个月银行就给我升额度了。”在这样的“诱惑”下，秦女士的透支欲更是一发不可收拾，不到三个月，她便撑不住了，“我本来就是月光，现在手里更是见不到钱，每个月发的四千块工资基本上都还信用卡了，可仍旧是资不抵债，”为了能有更多的钱倒手，秦女士无奈之下选择又办了一张信用卡，若是前一张卡的还款期到了，如果手头没钱，就用后一张信用卡取现后先还上，“感觉像是陷入恶性循环了，要是没有消费自制，真是不该办信用卡。”她有些懊悔地说道。

　　长期就职于某国有银行的一位业内人士告诉记者，当下信用卡的大肆推销也导致了社会中确实存在一大部分肆意信用卡消费的群体，严重的情况有“以卡养卡”致使身陷囹圄，轻一些的便是沦为“卡奴”，背负着严重的债务，这些都是不合理使用信用卡的后果。所以，他建议，持卡者在办理信用卡时需根据自身的客观条件出发，不要轻信推销，也不要受办卡时的一些优惠活动吸引而办卡。他还提醒广大消费者，在透支时额度要适当，一般建议持卡人的信用卡透支额度以自己两个月的收入为上限。