评论：银行卡风险是谁的责任？

　　近年来，我从广播、电视上获得新闻越来越少。仔细想了想，自我原因大概是个人较少有固定的时间来收听收看。比较而言，从报刊、手机上获得新闻，可以不用固定时间。昨天，偶尔从北京电视台一档生活类节目中，听到一条新闻：各家银行的银行卡换芯，升级换代，可以降低银行卡被人盗刷的风险。有的银行换芯收费10元、20元，有的收费40元。主持人说，银行并不强求用户一律换芯，您可以不换，但您的卡被盗刷的风险很大，责任自负。

　　从产业形态上划分，银行属于农业、工业之外的第三产业即服务业。具体地讲，银行在第三产业中，又只是金融服务业之中的一种。改革开放前，中国只有一种银行，老百姓俗称“国家银行”，现在大都更名“国有银行”、“商业银行”，也有的是“股份制银行”，个别的称“民营银行”。中国的银行业基本上是垄断下的竞争，因为不是谁有钱就可以办一家银行，要有政府批准才能成立。

　　竞争是个好东西。离开竞争，人类社会现在可能还停留在茹毛饮血的时代。达尔文提出“进化论”的学说，100多年前这个学说来到中国，当时中国学者们翻译为《天演论》，“物竞天择”，优胜劣汰。鲁迅《阿Q正传》有一节就是“优胜劣汰”记略。今天中国的银行业发展虽然只停留在垄断下的竞争阶段，但总比没有竞争进步很多。因为有点竞争，就有了这次银行卡换芯，有的只收费一二十元，有的则收费三四十元。竞争能带来价格相差二三倍的服务。没有竞争的话，谁能想象同样的服务，能有几何级别的价差。假如中国再允许多办十家、二十家银行，老百姓可以从竞争中获得更多的实惠。我这里说的主要是多办几家小型银行，中国太缺少家门口能够贴心服务的便民类银行。“大到不能倒”的银行太多了，稳定倒是稳定，却丧失了“物竞天择”，优胜劣汰。这里的“天”是老百姓的意思，老百姓不是天吗？“天择”即是民择。

　　老百姓可以选择不同服务价格的银行来换芯，甚至可以选择换芯或不换芯，比起“一口价”、“一刀切”是天大的进步。有一点让我费解的是，银行卡的被盗刷风险责任究竟在谁？如果是芯片的问题，那应当是银行的责任，是银行当初选择了技术不成熟、不过关的芯片，让用户承担了巨大的风险。芯片技术提高了，风险降低了，银行是否应当主动为用户降低被盗刷风险呢？现在不像前些年，动不动就把用户当成上帝。我从来不太相信银行会把用户当成上帝，银行也从来只是把金钱当成上帝，谁有金钱谁是上帝。什么叫资本主义？银行就是典型的资本主义。“晴天送伞，雨天收伞”，银行是为金钱服务的部门。不用拣那么多好听的说，没钱就别想让银行为您服务。上帝，阿门吧。

　　不换银行卡芯片的用户，今天的风险更大了，本身也是银行卡芯片升级造成的。过去也许一家银行有1亿用户，大家均摊风险。假如有8000万用户升级了，风险就要由没有升级的2000万用户承担，这么简单的数学题，银行家的精明头脑不会计算不清楚。用户除了送钱上门，还要自担风险，和银行打交道，实在不易。