富二代三步炼成“守财奴”

　　【理财案例】

　　小赵28岁，海外留学归国，在家族企业从事管理工作，年收入120万元，18岁成人时获得赠送，拥有家族企业10%的股份，价值2000万元，2011年股权分红收入80万元，此外，投资藏品价值近1000万元。现在是私人银行的客户，银行活期存款280万元，私人银行类理财产品1300万元，有一份50万元的重大疾病保险，现金价值15万元，除此之外没有做其他的投资。企业有社保和公积金，个人账户内有25万元。

　　父母为其购买了一套150平方米的公寓，市值420万元。其每月生活支出3万元，个人保养健身2万元；汽车费用每年5万元，每年旅游费用20万元，娱乐费用10万元，购买奢侈品每年50万元。银行存款和理财产品的收益98万元，每年缴纳报费2万元，购买车险保费1.5万元。由康瑞德理财顾问有限公司财富总监、高级理财师梁漓清作规划。

　　【理财目标】

　　30岁结婚时购买一套别墅；建立家庭财富管理规划，配置家庭金融和实物理财产品；加强保险保障。

　　【理财建议】

　　购买别墅

　　两年内要积累一栋别墅的资金，时间较短，可考虑购买一套总价1000万元的别墅，两年累计年节余300万元，再从理财产品或收藏品中拿出700万元，即可全款购买。高净值家庭在购买自住房屋时，有充足的资金，不建议贷款买房，因为现阶段的房贷利率高；而如果需要短期大笔消费资金，高端信用卡授信额高达百万元以上，建行等银行高达300万元，在免息还款日前还款不用支付利息；如有半年内的短期融资可采用银行网上质押贷款的方式，利息按半年短期贷款利率计算，银行可提供保单、理财产品、实物黄金等贷款。

　　小赵有近5000万元的资产，每年消费高，现阶段可采用现金流规划的方法预测两年后的家庭收入支出变化后的财务状况。按10%的增长测算，其今后3年工作收入和股权收入会逐年递增，而金融资产在购房后大幅减少，需要买房后再逐年积累。

　　财富规划

　　小赵收入298万元，年支出148.5万元，年节余149.5万元，理财收入98万元。但是家庭现金流规划必须现在进行，在支付了购买别墅的资金后，第三年开始每年拿出50万元建立定投账户，投资期限12年，到40岁时按10%的收益可累积1069万元，之后可不再投钱，而用累积的1000万元，每年按10%的投资收益可获得100万元的理财收益。在国内市场，如固定收益信托等理财产品都可达到该收益。收藏品投资也是高潜在收益的财富管理类产品，除了本企业的股权，也可适当通过股权投资资金、私人银行或自行寻找优质企业进行股权投资的方式投资，以获得每年现金收益的流入。在考虑房产投资时，可考虑投资高档写字楼、商铺，理想的房屋租金收入应达到7%-10%的收益。

　　保险保障

　　小赵尚未成家，有社保和公积金，但社会统筹的资金完全不能满足其消费需求，现阶段可购买一份保险红利型产品，采用终身缴费方式，每年缴费10万元，之后可灵活增加保额，以满足积累一笔能规避法律风险的固有资金，同时保险产品可以规避遗产税，还可通过指定受益人方式进行财产分配。

　　此外，可考虑平安、中英、金盛等保险公司推出的消费性全球健康医疗保险，年缴保费2万至3万元，可以达到上百万元的全球住院费用及补贴医疗保障。另外可购买房屋财产保险，还可投保一些意外险和交通意外险，综合年保费1万元即可满足需求。记者 潘洁 《 国际金融报 》