理财APP获千万美元投资后进入2.0时代

　　继上个月末，杭州财米科技有限公司的挖财APP获得了来自IDG资本的千万美元投资后，杭州恩牛网络正在与资本方频繁接触，51信用卡管家APP融资事宜接近尾声，融资金额预计也将是千万美元级别。投资分析师表示，资本青睐也是理所当然。

　　现在全国最火的三大理财APP有51信用卡管家、挖财和卡牛，前两者都诞生在杭州。51信用卡管家副总经理李俊说，这样的现象偶然中有必然，在政府引导和良好的创业土壤下，很多APP应用都诞生在杭州。

　　2009年诞生的挖财是国内最早涉足记账的APP，当时只有基础记账功能；去年6月份诞生的51信用卡管家起初也仅仅只是起到信用卡管理的作用。但是随着移动互联网发展，金融理财产品向移动端发展，理财APP真正实现了它理财的使命，进入了它的2.0时代——跟金融行业的渗透更加宽广，从而全面地为用户资产管理服务。

　　李俊说，以往的金融行业总给人高高在上的感觉，现在用他们的基因影响、改变传统金融业务受理模式，让理财更智能和便捷，用户可以轻松买到更高收益的理财产品，更方便地贷款。

　　从“记账”升级为用户资产管理

　　今年余额宝的诞生，理财跟屌丝没有关系的理念彻底颠覆了。“互联网金融门槛低、平民化的特质使得它经过数据挖掘和优化后，可以满足大众的长期需求。这和死亡率超高的游戏类APP是不一样的，游戏会玩腻，而理财是和每个人一辈子息息相关的话题，不管穷人还是富人都有自己财富的规划和梦想。”李俊说。

　　李俊表示：“51信用卡管家的各项服务就是以信用卡为圆心发散开来的，有图标分析，消费结构分析、办卡、分期付款费用计算、在线还款、优惠查询和推送、利息计算、支付宝交易组合进账单等等服务。”

　　王女士在51信用卡管家APP里看到某家银行信用卡的优惠后想要办卡，在手机上填资料提交，app马上推送给她附近的这家银行，银行营销员在线抢单为她办卡。李俊说，这是国内首创的服务，3个多月应用下来全国有1万多个银行营销员申请开通此项服务，办卡需求有几十万单。

　　挖财为了差异化竞争，则以记账作为切入口，但终极目标跟51信用卡管家殊途同归——为用户资产管理服务。用户可以用挖财APP管理个人资产，比如信用卡、储蓄卡、理财产品等。

　　服务金融产品后用户数激增

　　挖财已经投入了上千万元还没有盈利，CEO全云峰估计再过一到两年的投入期后就能赚钱了，前提是要创新盈利模式。现在他们已经拥有4000多万用户，日活跃用户数量达到100多万。挖财的用户有着较强的共性——60%的挖财用户有理财需求，全云峰称他们与基金公司的合作是“一拍即合”。

　　在商业模式方面，挖财一直没有采用同类产品随手记的收费模式，虽然后者也已累计获得千万美元级别的融资。毫无疑问，挖财绝对不想让自己陷入“记账应用”这个狭小的定位里，进行了互联网理财服务方向的试水比如货币基金申购。全云峰称，因为这个功能他们今年八、九月内用户增长迅速。

　　51信用卡管家现在合作的银行有一家外资银行，还有两家国内的股份制银行，其中和中信银行的合作领域更宽泛。客户授权后，中信对账单和51信用卡管家能够实现直联。未来他们跟金融行业的渗透会更加宽广，包括基金、银行、保险、信托、P2P。

　　尽管挖财自创立以来已经4 年了，但他们不着急赚钱，因此有了更多的时间厘清该如何做P2P服务、银行产品服务等。多家理财APP大佬都认为这个市场挺大，前景非常好，但这个行业的商业模式还在发展初期，现阶段的主要任务是把产品做好，想办法扩大用户规模，再进行利益分享。

　　“我比你更懂你自己”

　　APP应用开发者一直在是否要盈利的泥淖中难以自拔，一款产品如何得到青睐，再如何吸引资本？整个过程中，需要满足多方的需求加以权衡，一边做好产品一边思考商业模式。

　　51信用卡管家目前跟银行一起做的事都是试探性尝试。未来贷款人在手机上申请贷款后，银行几秒钟时间评估完给出回复，用户一点鼠标钱就到账了。李俊说，目前这在国内是没有的，上线时间要根据他们对账单的数据研究结果。

　　就拿和中信银行的合作来说，51信用卡管家已经开始向用户推荐中信的贷款产品信金宝。李俊说：“以后合作还会升级。现在用户想要贷款，必须先提交申请，经过传统审批流程后再到网点办手续，复杂又漫长。如果能够基于大数据分析，51信用卡管家的账单数据在客户授权下，银行就可以根据交易记录来衡量用户能否贷款以及贷款额度。

　　APP账单里有用户的消费偏好、经济情况和信用情况，通过解读账单数据，能够做到“我比你自己更了解自己”。“我们的核心是通过技术手段进行数据挖掘分析，打通金融产品供应商和客户之间的桥梁，在大数据背景下提供给用户适合的产品。”李俊说。

　　挖财现在的收入来自于给第三方金融机构提供服务从中收取推广费。虽然市场认可这样的模式，但是收入很少。全云峰说，未来的路要从两个方向走，一是巩固现有的能产生收入的模式，二是基于不断变化中的互联网产品和理财产品，继续探索出新的模式。 孙寅乔 陈骁